لماذا تعتبر خطيرة ومتى يجب تجنبها؟
القروض السريعة Payday Loans في كندا:
القروض السريعة أو Payday Loans هي من أخطر أنواع الاقتراض المتاحة في كندا، لأنها تبدو سهلة وسريعة، لكنها قد تدخل الشخص في دائرة ديون صعبة خلال وقت قصير.
الفكرة بسيطة: تقترض مبلغًا صغيرًا الآن، وتسدده عند وصول راتبك القادم. لكن المشكلة ليست في المبلغ نفسه، بل في التكلفة العالية، مدة السداد القصيرة، وطريقة السحب المباشر من حسابك البنكي.
الحكومة الكندية تصف Payday Loans بأنها طريقة مكلفة جدًا للاقتراض، وتنصح بالنظر إلى البدائل قبل استخدامها، مثل line of credit، overdraft protection، cash advance من بطاقة الائتمان، طلب مهلة من الدائن، أو طلب advance من صاحب العمل.
ما هو Payday Loan؟
Payday Loan هو قرض قصير الأجل بمبلغ صغير، عادةً يُستخدم لتغطية مصروف طارئ قبل الراتب القادم.
في كثير من المقاطعات، يكون الحد الأقصى للقرض 1,500 دولار، ويجب سداده خلال مدة لا تتجاوز 62 يومًا. ألبرتا وبريتش كولومبيا ومانيتوبا تذكر هذه الحدود بوضوح في صفحاتها الرسمية.
غالبًا يطلب منك المقرض:
إثبات دخل منتظم.
حساب بنكي.
عنوان ثابت.
تفويض pre-authorized debit حتى يسحب المبلغ من حسابك يوم الاستحقاق.
أو cheque مؤجل بقيمة القرض والرسوم.
لماذا يلجأ الناس إلى Payday Loans؟
السبب غالبًا ليس الرفاهية، بل الضغط المالي:
الإيجار مستحق قبل الراتب.
فاتورة كهرباء أو هاتف متأخرة.
إصلاح سيارة مفاجئ.
شراء طعام أو دواء.
راتب تأخر.
رفض البنك إعطاء قرض عادي.
ضعف Credit Score.
عدم وجود مدخرات للطوارئ.
المشكلة أن Payday Loan لا يحل أصل المشكلة. هو فقط ينقلها إلى الراتب القادم، وغالبًا يجعلها أكبر.
كم تكلفة Payday Loan في كندا؟
منذ 1 يناير 2025، الحد الفدرالي في المقاطعات التي لديها نظام منظم لقروض payday هو 14 دولارًا لكل 100 دولار مقترض، أي 14% من المبلغ. هذا الحد مذكور في Criminal Interest Rate Regulations الكندية.
مثال واضح:
إذا اقترضت 300 دولار لمدة 14 يومًا، ستدفع 42 دولارًا كرسوم.
يعني ستعيد 342 دولارًا بعد أسبوعين.
الحكومة الكندية توضح أن 42 دولارًا على قرض 300 دولار لمدة 14 يومًا تعادل تقريبًا فائدة سنوية 365%. للمقارنة، نفس مبلغ 300 دولار لمدة 14 يومًا قد يكلف تقريبًا 5.92 دولار عبر line of credit، و7.42 دولار عبر overdraft protection، و7.65 دولار عبر cash advance من بطاقة ائتمان.
هذا هو سبب خطورة Payday Loan: الرقم يبدو صغيرًا، لكن النسبة الحقيقية عالية جدًا.
لماذا 14 دولارًا لكل 100 دولار رقم خطير؟
لأنك لا تقترض لسنة كاملة، بل لأيام قليلة. عندما تتحول الرسوم إلى نسبة سنوية، تصبح ضخمة.
مثال:
تقترض 500 دولار.
الرسوم 14 دولارًا لكل 100 دولار.
التكلفة = 70 دولارًا.
المبلغ المطلوب سداده = 570 دولارًا.
قد تقول: 70 دولارًا ليست كثيرة.
لكن إذا كنت أصلًا لا تملك 500 دولار اليوم، فغالبًا سيكون صعبًا عليك دفع 570 دولارًا دفعة واحدة من الراتب القادم، مع الإيجار والفواتير والطعام.
هنا تبدأ الدائرة.
كيف تبدأ دائرة الديون؟
السيناريو الشائع:
تأخذ Payday Loan بقيمة 300 دولار.
يأتي الراتب.
المقرض يسحب 342 دولارًا.
يتبقى لك مبلغ أقل لبقية الشهر.
تحتاج قرضًا جديدًا لتغطية النقص.
تأخذ قرضًا ثانيًا.
ثم ثالثًا.
الحكومة الكندية تحذر من أن هذه التكاليف قد تجعل القرض أصعب في السداد، وقد تزيد الصعوبات المالية والضغط النفسي، وأن عدم السداد قد يؤدي إلى نمو الدين والدخول في debt trap.
هل Payday Loans قانونية في كل كندا؟
الوضع يختلف حسب المقاطعة أو الإقليم.
في المقاطعات التي لديها تنظيم خاص لقروض payday، الحد الأقصى العام للتكلفة هو 14 دولارًا لكل 100 دولار. الحكومة الكندية تذكر هذه المقاطعات: ألبرتا، بريتش كولومبيا، مانيتوبا، نيو برونزويك، نيوفاوندلاند ولابرادور، نوفا سكوشا، أونتاريو، جزيرة الأمير إدوارد، وساسكاتشوان.
أما كيبيك، فالوضع مختلف. مكتب حماية المستهلك في كيبيك يوضح أن الجهة التي تريد منح payday loan يجب أن تحمل تصريحًا، وأن المكتب قد لا يمنح التصريح إذا كان معدل الائتمان أعلى من 35%.
أما الأقاليم، فتوضح الحكومة الكندية أن الأقاليم لا تملك قواعد خاصة بقروض payday مثل المقاطعات، وفي الأماكن التي لا توجد فيها قواعد payday خاصة، يكون الحد مرتبطًا بمعدل الفائدة الجنائي 35%، وهو يعادل تقريبًا 1.35 دولار لكل 100 دولار إذا كان القرض لمدة أسبوعين.
حسب المقاطعات: ماذا يجب أن تعرف؟
أونتاريو Ontario
في أونتاريو، يجب أن يكون payday lender مرخصًا، والحد الأقصى لتكلفة الاقتراض هو 14 دولارًا لكل 100 دولار. إذا كنت تعيش في أونتاريو، لا تتعامل مع أي جهة غير مرخصة، خصوصًا أونلاين.
بريتش كولومبيا British Columbia
في بريتش كولومبيا، لا يمكن أن تقترض أكثر من 1,500 دولار، ويجب سداد القرض خلال 62 يومًا. منذ 1 يناير 2025، لا يمكن للمقرض أن يفرض أكثر من 14 دولارًا لكل 100 دولار، بما يشمل الرسوم والتكاليف. كما لا يجوز فرض رسوم على cash cards، ولا يجوز بيعك تأمينًا مرتبطًا بالقرض.
ألبرتا Alberta
في ألبرتا، Payday Loan هو قرض لا يتجاوز 1,500 دولار، ولا تزيد مدته على 62 يومًا. الحد الأقصى منذ 1 يناير 2025 هو 14 دولارًا لكل 100 دولار، شاملًا الرسوم والتكاليف المرتبطة بالقرض. ويجب أن يكون المقرض مرخصًا.
مانيتوبا Manitoba
مانيتوبا تعتبر payday loans من أغلى طرق الاقتراض، وتذكر أن الحد الأقصى هو 14 دولارًا لكل 100 دولار. لدى المقترض حق إلغاء القرض خلال 48 ساعة، ويجب أن تظهر الرسوم، التكلفة الكاملة، معدل الفائدة السنوي، وتاريخ الاستحقاق في عقد القرض.
ساسكاتشوان Saskatchewan
في ساسكاتشوان، يجب أن يكون المقرض مرخصًا من FCAA. القرض لا يزيد عادةً على 1,500 دولار ومدة أقل من 62 يومًا، ولا يسمح بأكثر من قرض واحد في الوقت نفسه. كما تحذر FCAA من أخذ قرض جديد لسداد قرض سابق، وتنصح بالبحث عن بدائل أرخص مثل credit union أو line of credit أو advance من صاحب العمل.
ملاحظة مهمة: بعض صفحات ساسكاتشوان القديمة أو غير المحدثة قد تعرض أرقامًا أعلى، لكن الحد الفدرالي الحالي في المقاطعات المنظمة هو 14 دولارًا لكل 100 دولار منذ 1 يناير 2025.
نيو برونزويك New Brunswick
في نيو برونزويك، يمكن أن تقترض بحد أقصى 30% من صافي راتبك في آخر pay stub، وحتى 1,500 دولار. الحد الأقصى للتكلفة هو 14 دولارًا لكل 100 دولار. كما يجب أن يكون المقرض مرخصًا، حتى إذا كان يعمل أونلاين.
نوفا سكوشا Nova Scotia
في نوفا سكوشا، يجب أن يكون payday lender مرخصًا. الحد الأقصى هو 14 دولارًا لكل 100 دولار، والحد الأقصى لرسوم التخلف عن الدفع هو 20 دولارًا. كما يمكن فرض فائدة سنوية حتى 30% على الرصيد المتأخر إذا لم تدفع في الموعد.
نيوفاوندلاند ولابرادور Newfoundland and Labrador
نيوفاوندلاند ولابرادور تنظم payday loans منذ 1 أبريل 2019. القروض تكون أقل من 1,500 دولار وبمدة أقل من 62 يومًا. الحد الأقصى لتكلفة الاقتراض هو 14 دولارًا لكل 100 دولار.
جزيرة الأمير إدوارد Prince Edward Island
في PEI، تنص اللوائح على أن الحد الأقصى لتكلفة payday loan هو 14 دولارًا لكل 100 دولار. ويجب أن تظهر معلومات القرض بوضوح في الإعلان والعقد، منها المبلغ، مدة القرض، التكلفة الإجمالية، تاريخ السداد، والمبلغ الإجمالي المطلوب دفعه.
كيبيك Quebec
كيبيك ليست مثل باقي المقاطعات. مكتب حماية المستهلك في كيبيك يذكر أن منح payday loan يحتاج إلى تصريح، ولا يجوز منح التصريح عندما يكون معدل الائتمان أعلى من 35%. عمليًا، هذا يجعل القروض السريعة عالية التكلفة أقل انتشارًا وأشد تقييدًا في كيبيك مقارنة بمقاطعات أخرى.
يوكون، الأقاليم الشمالية الغربية، نونافوت
الأقاليم لا تملك قواعد payday خاصة مثل المقاطعات، حسب الحكومة الكندية. لذلك يجب الرجوع إلى مكتب Consumer Affairs في الإقليم، والتأكد من الجهة، العقد، الرسوم، وطريقة الشكوى قبل التعامل مع أي مقرض.
لماذا Payday Loans خطيرة؟
1. التكلفة أعلى بكثير من البدائل
أكبر خطر هو التكلفة. قرض 300 دولار لمدة أسبوعين قد يكلفك 42 دولارًا. هذا أعلى بكثير من line of credit أو overdraft protection أو cash advance من بطاقة ائتمان في المثال الرسمي للحكومة الكندية.
2. السداد يكون سريعًا جدًا
غالبًا يجب السداد عند الراتب القادم. هذا يعني أن المشكلة لا تختفي، بل تضغط على راتبك القادم.
إذا كان راتبك بالكاد يغطي الإيجار والطعام والفواتير، فإن سحب القرض والرسوم من الراتب القادم قد يخلق عجزًا جديدًا.
3. السحب المباشر من حسابك قد يسبب NSF
كثير من المقرضين يطلبون pre-authorized debit، أي تفويضًا لسحب المبلغ من حسابك البنكي. إذا لم يكن في الحساب رصيد كافٍ يوم السحب، قد تدفع رسومًا للمقرض ورسوم NSF من البنك. الحكومة الكندية تذكر أن عدم وجود رصيد كافٍ قد يؤدي إلى رسوم من المقرض ورسوم insufficient funds من المؤسسة المالية.
4. الدين قد يصل إلى Collection
إذا لم تدفع، قد يحول المقرض الدين إلى وكالة تحصيل. وقد يظهر ذلك في Credit Report ويضر Credit Score. الحكومة الكندية تذكر أن المقرض أو وكالة التحصيل قد يلاحقانك قانونيًا، وقد يظهر الدين في تقريرك الائتماني.
5. لا يبني Credit Score غالبًا
كثير من الناس يظنون أن Payday Loan يساعدهم في بناء الكريدت. هذا غير مضمون، وغالبًا لا يكون الهدف منه بناء سجل ائتماني. لكن إذا لم تدفع ووصل الدين إلى collection، فقد يضر Credit Score.
يعني الخطر أكبر من الفائدة.
6. يجذب من لديهم Bad Credit
كثير من الإعلانات تستهدف أصحاب الكريدت الضعيف بكلمات مثل:
No credit check
Bad credit accepted
Instant approval
Guaranteed approval
E-transfer in minutes
هذه العبارات ليست ميزة دائمًا. أحيانًا هي علامة خطر، لأن الجهة تعرف أن الشخص لا يستطيع الحصول على قرض أرخص من البنك، فتبيعه قرضًا مرتفع التكلفة.
هل Payday Loan أفضل من التأخر عن فاتورة؟
أحيانًا قد يكون الشخص في حالة طارئة جدًا. لكن قبل أن تختار payday loan، احسبها بوضوح.
إذا كان التأخر عن فاتورة هاتف يكلفك 10 أو 20 دولارًا، فليس منطقيًا أن تأخذ payday loan يكلفك 42 أو 70 دولارًا.
إذا كان المالك يقبل خطة دفع، فهذا أفضل من قرض سريع.
إذا كان البنك يعطيك overdraft أو line of credit، غالبًا أرخص.
إذا كان لديك بطاقة ائتمان وتستطيع سدادها قريبًا، قد تكون cash advance أقل تكلفة من payday loan، رغم أنها أيضًا مكلفة.
الحكومة الكندية تنصح قبل payday loan بمحاولة طلب وقت إضافي لدفع الفواتير، طلب advance من صاحب العمل، الاقتراض من العائلة أو الأصدقاء، أو استخدام بدائل أقل تكلفة.
ماذا يحدث إذا لم تستطع الدفع في الموعد؟
قد يحدث الآتي:
رسوم تأخير.
رسوم NSF من البنك.
رسوم على cheque أو pre-authorized debit فاشل.
فائدة على المبلغ المتأخر.
تحويل الدين إلى collection.
ضرر في Credit Report.
اتصالات تحصيل مزعجة ضمن حدود القانون.
دعوى قضائية لتحصيل الدين.
في نوفا سكوشا مثلًا، الحد الأقصى لرسوم التخلف عن الدفع هو 20 دولارًا، وقد يتم فرض فائدة سنوية حتى 30% على الرصيد المتأخر.
هل يجوز للمقرض أن يأخذ راتبك مباشرة؟
في كثير من القواعد الإقليمية، لا يجوز للمقرض أن يجبرك على تحويل راتبك له. الحكومة الكندية تذكر أن قوانين المقاطعات تمنع payday lenders من مطالبتك بتوقيع نموذج يحول الأجور مباشرة إليهم.
وفي نيو برونزويك تحديدًا، لا يمكن للمقرض أن يجبرك على توقيع مستند يسمح له بالذهاب إلى صاحب العمل لتحصيل القرض، ولا يمكنه الاتصال بصاحب العمل أو الاتصال بك في العمل.
هل يجوز تجديد القرض أو أخذ قرض جديد لسداد القديم؟
في معظم المقاطعات، لا يجوز rollover، أي تمديد القرض أو تجديده برسوم جديدة. الحكومة الكندية تذكر أن أغلب المقاطعات تمنع payday lender من تمديد أو تدوير payday loan، أي دفع تاريخ الاستحقاق مقابل رسوم جديدة.
وفي بريتش كولومبيا، لا يجوز للمقرض إصدار أكثر من قرض واحد في نفس الوقت، ولا يجوز أن يعطيك قرضًا جديدًا لسداد قرض قديم.
إذا عرض عليك المقرض “قرضًا جديدًا لسداد القديم”، هذه علامة خطر.
هل يمكن إلغاء Payday Loan بعد التوقيع؟
في بعض المقاطعات نعم، ضمن فترة محددة.
مانيتوبا تعطي المقترض حق إلغاء payday loan خلال 48 ساعة.
بريتش كولومبيا تعطيك يومي عمل لإلغاء payday loan بدون رسوم إضافية.
ساسكاتشوان تذكر أن لديك حتى نهاية يوم العمل التالي لإرجاع المال وإلغاء القرض.
لذلك إذا وقعت ثم ندمت بسرعة، لا تنتظر. راجع عقدك فورًا واتصل بمكتب حماية المستهلك في مقاطعتك.
علامات أن المقرض غير آمن
احذر إذا رأيت هذه العلامات:
يطلب منك دفع مبلغ مقدم قبل إعطائك القرض.
لا يذكر رقم الترخيص.
لا يعطيك عقدًا واضحًا.
لا يوضح التكلفة الكاملة.
لا يذكر APR.
يطلب كلمات مرور حسابك البنكي.
يطلب تحويل راتبك له.
يعرض قرضًا جديدًا لسداد قرض قديم.
يقول إن الرسوم “غير مهمة”.
يتواصل معك بضغط وتهديد.
موقعه لا يوضح عنوانًا حقيقيًا داخل كندا.
يعمل من خارج كندا ويستهدف المقيمين في كندا.
بريتش كولومبيا تحذر بوضوح من الدفع المسبق للحصول على قرض، وتذكر أن طلب المال لتأمين القرض غير قانوني في BC. كما تنصح بالتأكد من أن المقرض مرخص إذا كان يقدم قروضًا لسكان المقاطعة.
ماذا يجب أن يكون في عقد Payday Loan؟
قبل التوقيع، يجب أن تفهم:
المبلغ الذي ستستلمه.
الرسوم الكاملة.
المبلغ الإجمالي الذي ستعيده.
تاريخ السداد.
طريقة السداد.
APR أو معدل التكلفة السنوية.
رسوم التأخير.
رسوم NSF.
حقك في الإلغاء.
اسم المقرض ورقم الترخيص.
طريقة تقديم شكوى.
بريتش كولومبيا تذكر أن العقد يجب أن يتضمن معلومات واضحة مثل اسم المقرض ورقم الترخيص، هوية المقترض، عبارة أن القرض high-cost loan، حقوق الإلغاء، أصل المبلغ، المبلغ الإجمالي، مدة القرض، ومواعيد الدفع.
أسئلة يجب أن تسألها قبل أخذ Payday Loan
كم سأستلم فعليًا؟
كم سأدفع بالكامل؟
ما تاريخ السداد؟
ما الرسوم إذا فشل السحب من حسابي؟
هل سأدفع رسومًا إضافية إذا سددت مبكرًا؟
هل أنتم مرخصون في مقاطعتي؟
ما رقم الترخيص؟
هل يمكنني إلغاء القرض؟ وخلال كم يوم؟
هل ستسحبون المبلغ عبر pre-authorized debit؟
ماذا يحدث إذا لم يكن في حسابي رصيد كافٍ؟
هل ستظهر المشكلة في Credit Report إذا تأخرت؟
هل توجد أي بطاقة prepaid أو تأمين أو خدمة إضافية مرتبطة بالقرض؟
إذا لم تحصل على إجابات واضحة، لا توقع.
بدائل أفضل من Payday Loans
قبل أن تأخذ قرضًا سريعًا، جرّب هذه الخيارات:
طلب مهلة من صاحب الفاتورة.
طلب خطة دفع من شركة الكهرباء أو الهاتف.
طلب advance من صاحب العمل.
الاقتراض من العائلة أو صديق موثوق بعقد واضح.
استخدام line of credit من البنك.
استخدام overdraft protection إذا كان متاحًا.
استخدام cash advance من بطاقة ائتمان فقط عند الضرورة، لأنه قد يكون أقل تكلفة من payday loan لكنه لا يزال مكلفًا.
طلب قرض صغير من credit union.
التواصل مع مؤسسة credit counselling غير ربحية.
البحث عن food bank أو دعم مجتمعي إذا المشكلة مرتبطة بالطعام.
مراجعة المساعدات الحكومية التي قد تكون مؤهلًا لها.
FCAC تذكر أن line of credit، cash advance، overdraft protection، وطلب deferral من الدائنين قد تكون خيارات أقل تكلفة من payday loan.
متى يكون Payday Loan قرارًا سيئًا جدًا؟
إذا كنت ستستخدمه لدفع قرض سابق.
إذا كنت لا تعرف كيف ستسدده من الراتب القادم.
إذا كان الإيجار والفواتير ستبقى غير مغطاة بعد السداد.
إذا كنت تحتاجه كل شهر.
إذا كان لديك أكثر من payday loan.
إذا كان المقرض غير مرخص.
إذا طُلب منك دفع مبلغ مقدم.
إذا طُلب منك مشاركة بيانات دخول البنك.
إذا كان الغرض شراء شيء غير ضروري.
إذا كنت تستطيع التفاوض على الفاتورة بدل الاقتراض.
في هذه الحالات، payday loan غالبًا سيزيد المشكلة.
ماذا تفعل إذا أنت عالق في Payday Loans؟
لا تأخذ قرضًا جديدًا لسداد القديم.
اكتب كل القروض: المبلغ، الرسوم، تاريخ السداد، المقرض.
أوقف أي مصاريف غير أساسية فورًا.
تواصل مع المقرض واطلب خطة دفع مكتوبة إذا كانت متاحة.
تواصل مع البنك إذا كانت السحوبات ستسبب NSF متكرر.
افحص Credit Report إذا وصل الدين إلى collection.
تواصل مع Credit Counsellor موثوق.
إذا الديون أكبر من قدرتك، استشر Licensed Insolvency Trustee قبل أن تكبر المشكلة.
لا تتجاهل الدين. التجاهل قد يحوله إلى collection، ثم يؤثر على الكريدت وقد يؤدي إلى إجراءات تحصيل.
هل Payday Loan يؤثر على الهجرة أو الإقامة؟
القرض نفسه لا يؤثر مباشرة على الإقامة أو الهجرة. لكن إذا تسبب في مشاكل مالية، collection، دعاوى، أو ضعف كبير في Credit Report، فقد يؤثر على حياتك داخل كندا: استئجار سكن، تمويل سيارة، بطاقة ائتمان، أو Mortgage.
المشكلة ليست هجرة، بل سمعة مالية.
هل Payday Loan مناسب للوافدين الجدد؟
في الغالب لا. الوافد الجديد يحتاج بناء Credit Score، الاستقرار، وتجنب الرسوم العالية. Payday Loan لا يبني مستقبلك المالي. إذا كنت جديدًا في كندا وتحتاج مالًا سريعًا، تحدث أولًا مع البنك أو credit union أو جهة دعم مجتمعية قبل الذهاب إلى payday lender.
إذا كان لديك Bad Credit أو لا يوجد لديك Credit History، اسأل البنك عن secured credit card أو حسابات الوافدين أو line of credit صغير لاحقًا بدل الاعتماد على قروض قصيرة عالية التكلفة.
القاعدة العملية قبل أي Payday Loan
لا تأخذ Payday Loan إلا إذا كانت كل هذه الشروط صحيحة:
المبلغ ضروري وليس اختياريًا.
لا يوجد بديل أرخص.
تعرف بالضبط كم ستدفع.
تستطيع السداد في الموعد بدون أخذ قرض جديد.
المقرض مرخص في مقاطعتك.
العقد واضح ومكتوب.
لا توجد رسوم غامضة أو خدمات إضافية.
لديك خطة حتى لا تحتاجه مرة ثانية.
إذا شرط واحد غير موجود، لا توقع.
الخلاصة المهمة من كندا اليوم
Payday Loans في كندا قد تبدو حلًا سريعًا، لكنها غالبًا من أغلى وأخطر طرق الاقتراض. الحد الحالي في المقاطعات المنظمة هو 14 دولارًا لكل 100 دولار، وهذا يعادل تقريبًا 365% سنويًا على قرض لمدة 14 يومًا. الخطر الحقيقي أن القرض يُسدد بسرعة من راتبك القادم، وإذا لم يكفِ الراتب، تدخل في دورة قروض ورسوم وتأخير وCollection. استخدمه فقط كحل أخير جدًا، وبعد أن تتأكد من الترخيص، التكلفة، تاريخ السداد، ووجود قدرة حقيقية على الدفع بدون قرض جديد.
ملاحظة مهمة من كندا اليوم:
هذا المحتوى خدمي مجاني لأغراض التوعية العامة فقط، ولا يُعد استشارة مالية أو قانونية. قوانين Payday Loans والرسوم وحقوق الإلغاء والشكوى تختلف حسب المقاطعة أو الإقليم. قبل توقيع أي عقد، راجع الجهة الرسمية لحماية المستهلك في مقاطعتك، وتأكد أن المقرض مرخص وأن جميع الرسوم مكتوبة بوضوح.