هذا دليل شهادات الإيداع المضمونة في كندا (Guaranteed Investment Certificate) المعروفة باسم GIC لعام 2026، كتبناه لفئتين: الطالب الدولي الذي يحتاج «شهادة الطالب» ليثبت أمواله في طلب تصريح الدراسة، والمقيم في كندا الذي يريد ادخاراً آمناً بفائدة مضمونة. ستجد فيه المبلغ الذي تطلبه وزارة الهجرة الآن، وكيف يعمل برنامج شهادة الطلاب خطوة بخطوة، وأنواع الشهادات، والتأمين على أموالك، والضريبة على الفائدة.
ما هي شهادات الإيداع المضمونة في كندا (GIC)؟
شهادة الإيداع المضمونة استثمار شائع في كندا، تودع فيه مبلغاً لدى بنك أو مؤسسة مالية مدة محددة (من أشهر إلى سنوات)، وتحصل في المقابل على عائد مضمون. وبحسب هيئة تأمين الودائع الكندية (CDIC)، عندما تشتري الشهادة فأنت تُقرض المال للمؤسسة التي أصدرتها، وفي المقابل يُضمن لك أصل المبلغ مع إمكانية الحصول على فائدة خلال المدة.
الفرق الأساسي بينها وبين حساب التوفير أن المال في الشهادة يُربط مدةً معينة، وكلما قلّت قدرتك على سحب المال قبل نهاية المدة ارتفعت الفائدة عادة.
شهادة الطلاب الدوليين (Student GIC): لماذا يطلبونها؟
كل من يطلب تصريح دراسة في كندا يجب أن يثبت أن لديه مالاً يكفي، من دون أن يعمل في كندا، لتغطية 3 أشياء: الرسوم الدراسية، ونفقات المعيشة له ولعائلته المرافقة، وتذاكر السفر ذهاباً وإياباً. ووزارة الهجرة الكندية (IRCC) تذكر صراحة أن «شهادة استثمار مضمونة من مؤسسة مالية كندية» من الوثائق المقبولة لإثبات المال.
انتهى المسار السريع SDS
كانت شهادة الطلاب شرطاً أساسياً في «المسار المباشر للطلاب» (Student Direct Stream) الذي كان متاحاً لدول منها المغرب. لكن الوزارة أنهت هذا المسار ومسار «Nigeria Student Express» يوم 8 نوفمبر 2024، وصارت كل الطلبات تُعالج في المسار العادي لتصريح الدراسة. وقالت الوزارة إن المسار العادي يقبل شهادات الإيداع المضمونة دليلاً على الدعم المالي. أي أن الشهادة لم تعد شرطاً، لكنها ما زالت من أوضح الطرق لإثبات المال.
كم المبلغ المطلوب لنفقات المعيشة في 2026؟
هذا جدول وزارة الهجرة لنفقات المعيشة في السنة الأولى، لكل المقاطعات والأقاليم ما عدا كيبيك. والمبالغ لا تشمل الرسوم الدراسية ولا تذاكر السفر:
| عدد أفراد العائلة (مع الطالب) | للطلبات من 1 يناير 2025 حتى 31 أغسطس 2026 | للطلبات من 1 سبتمبر 2026 |
|---|---|---|
| 1 | 22,895 دولاراً | 23,448 دولاراً |
| 2 | 28,502 دولار | 29,192 دولاراً |
| 3 | 35,040 دولاراً | 35,888 دولاراً |
| 4 | 42,543 دولاراً | 43,572 دولاراً |
| 5 | 48,252 دولاراً | 49,419 دولاراً |
| 6 | 54,420 دولاراً | 55,736 دولاراً |
| 7 | 60,589 دولاراً | 62,054 دولاراً |
| كل فرد إضافي بعد 7 | 6,170 دولاراً | 6,318 دولاراً |
بما أننا في أكتوبر 2026، فكل طلب جديد يخضع للعمود الأخير: 23,448 دولاراً للطالب وحده. ومثال الوزارة: إذا جئت مع فردين من عائلتك فتحتاج 35,888 دولاراً لنفقات المعيشة، إضافة إلى الرسوم والسفر.
وانتبه إلى أمرين: الوزارة تطلب إثبات المال للسنة الأولى، وإذا كان برنامجك أطول من سنة فعليك أن توضح كيف ستدفع بقية سنوات الدراسة. أما من سيدرس في كيبيك فيثبت المبالغ التي تحددها وزارة الهجرة في كيبيك عند طلب شهادة القبول CAQ. التفاصيل في صفحة الإثبات المالي لتصريح الدراسة في موقع وزارة الهجرة.
الحد الأدنى لنفقات المعيشة لطالب وحده في الطلبات المقدمة من 1 سبتمبر 2026 هو 23,448 دولاراً، من دون الرسوم الدراسية وتذاكر السفر.
كيف يعمل برنامج شهادة الطلاب؟ مثال بنك TD
عدد من البنوك الكندية تقدم برامج «شهادة الطلاب الدوليين»، ولكل بنك شروطه ورسومه وقائمة الدول التي يقبل طلابها. نشرح هنا برنامج بنك TD مثالاً لأن أرقامه منشورة ومحدثة على موقعه الرسمي:
- التقديم أونلاين: تفتح حساباً جارياً للطلاب وشهادة إيداع في الوقت نفسه، وبعد التحقق من هويتك تصلك تعليمات التحويل.
- التحويل: ترسل حوالة دولية (أو عدة حوالات) بحد أدنى 23,448 دولاراً مع رسوم الحوالة الواردة، ويجب أن يصل المال خلال 90 يوماً من فتح الحساب وإلا يُغلق تلقائياً. ويمكن أن تأتي الحوالة من حساب أحد أفراد العائلة أو الأصدقاء.
- شراء الشهادة: عندما يصل المال يُستثمر 23,448 دولاراً في الشهادة، وتصلك «تأكيد الاستثمار» (Confirmation of Investment) بالبريد الإلكتروني، وهو ما ترفقه بطلب تصريح الدراسة.
- بعد الوصول إلى كندا: تحجز موعداً في فرع وتحضر جواز سفرك وإثبات التسجيل في المعهد وتصريح الدراسة (ومعها شهادة CAQ في كيبيك)، فيُفعَّل الحساب ويُحوَّل إليك 8,448 دولاراً مع الفائدة، ثم 1,500 دولار شهرياً مع الفائدة لمدة 10 أشهر.
شروط برنامج TD ورسومه
- لا توجد رسوم على طلب البرنامج.
- أن تكون مقبولاً في معهد معتمد للتعليم بعد الثانوي (Designated Learning Institution)، وعمرك 18 سنة على الأقل، وألا تفتح الحساب نيابة عن شخص آخر.
- البرنامج متاح لطلاب دول محددة، منها من الدول العربية الجزائر والمغرب فقط بحسب قائمة البنك الحالية.
- إذا رُفض تصريح الدراسة أو قررت عدم الدراسة في كندا، تطلب استرداد المال، ويُخصم 25 دولاراً عن كل حوالة تُعاد، وقد تخصم البنوك الوسيطة رسوماً إضافية.
- يجب إكمال إجراءات الفرع خلال 365 يوماً من فتح الحساب، وإلا يُغلق الحسابان ويُعاد المال.
التفاصيل في صفحة برنامج شهادة الطلاب في بنك TD. وإذا لم تكن دولتك في القائمة، فاسأل البنوك الأخرى عن برامجها، أو استعمل طرق الإثبات الأخرى التي تقبلها الوزارة.
نصائح قبل أن ترسل المال
- تأكد أن المبلغ الذي يطلبه البنك يطابق جدول الوزارة في تاريخ تقديم طلبك، لأن بعض أدلة البنوك المنشورة قديمة وفيها أرقام سابقة.
- احسب مصاريفك الحقيقية: الدفعة الشهرية من الشهادة قد لا تكفي في المدن الغالية، فخطط لمال إضافي.
- احتفظ بإثبات مصدر المال (كشوف حساب، عقد عمل، بيع عقار)، لأن الضابط قد يسأل عنه.
- لمقارنة البنوك وحساباتها، اقرأ دليلنا عن مقارنة البنوك الكندية للقادمين الجدد.
طرق أخرى لإثبات المال غير الشهادة
الشهادة ليست الطريق الوحيد. وزارة الهجرة تقبل أيضاً، على سبيل المثال:
- إيصال دفع رسوم السنة الأولى والسكن من المعهد، مع وثائق أخرى تثبت مال المعيشة والسفر.
- قرض طلابي من بنك، أو منحة دراسية (وإذا كانت المنحة للرسوم فقط فعليك إثبات مال المعيشة والسفر).
- حساب بنكي كندي باسمك حوّلت إليه المال.
- كشوف حسابك البنكي (الكندي أو الأجنبي) لآخر 6 أشهر، مع ما يثبت مصدر المال.
- رسالة من الشخص أو الجهة التي تدعمك، تذكر عمله وصلته بك وعدد من يعيلهم والمبلغ، مع صورة هويته أو سجله التجاري.
- وثائق راتب تقاعدي، أو دخل من عقار مؤجر، أو قسائم راتب حديثة.
وإذا كانت دولتك تفرض قيوداً على تحويل العملة، فعليك إثبات أنك تستطيع إخراج المال لتغطية كل مصاريفك. ولمعرفة بقية وثائق طلب الدراسة، اقرأ دليلنا عن تصريح الدراسة وخطاب المقاطعة PAL والإثبات المالي، وإذا كنت تبحث عن تمويل فاقرأ دليلنا عن المنح الدراسية في كندا للطلاب العرب.
أنواع شهادات الإيداع للمقيمين في كندا
إذا كنت مقيماً في كندا وتريد ادخاراً آمناً، فستجد في البنوك عادة هذه الأنواع:
| النوع | هل تستطيع السحب قبل نهاية المدة؟ | الفائدة |
|---|---|---|
| غير قابلة للاسترداد (Non-Redeemable) | لا، المال مربوط حتى نهاية المدة | ثابتة، وهي عادة أعلى من الأنواع التي تسمح بالسحب |
| قابلة للاسترداد (Redeemable) | نعم، جزئياً أو كلياً | تنخفض إذا سحبت مبكراً حسب جدول يحدده البنك عند الشراء |
| قابلة للصرف (Cashable) | نعم، وهي الأسهل سحباً | عادة أقل نسبياً |
| مرتبطة بالسوق (Market-Linked) | غالباً لا | غير مضمونة، تعتمد على أداء السوق، والأصل مضمون عند نهاية المدة |
القاعدة العامة التي تذكرها البنوك: كلما قلّ وصولك إلى مالك ارتفعت الفائدة. فإذا كنت تدخر لشيء قد تحتاجه فجأة، فالشهادة القابلة للصرف أو للاسترداد أنسب. والفوائد تتغير باستمرار، فقارن بين البنوك قبل الشراء، ومنها البنوك الرقمية التي تحدثنا عنها في دليل البنوك الرقمية بدون رسوم في كندا.
هل أموالك في الشهادة مؤمّنة؟
نعم، بشروط. هيئة تأمين الودائع الكندية (CDIC) تؤمّن شهادات الإيداع المضمونة إذا كانت:
- صادرة عن مؤسسة عضو في الهيئة.
- ومحفوظة ضمن إحدى فئات التأمين.
كل فئة مؤمّنة حتى 100,000 دولار شاملة الأصل والفائدة، لدى كل مؤسسة عضو. والفئات منفصلة: الودائع باسمك وحدك فئة، والودائع المشتركة فئة، وكذلك حسابات TFSA وRRSP وFHSA وRESP وغيرها. أي أن شهادة بقيمة 90 ألفاً وحساباً عادياً بـ20 ألفاً باسمك في البنك نفسه يُجمعان، ويُؤمَّن منهما 100 ألف فقط. والتأمين مجاني وتلقائي، ولا يشمل الأسهم ولا صناديق الاستثمار ولا ETF ولا العملات الرقمية. وتقول الهيئة إن أحداً لم يخسر دولاراً مؤمَّناً لديها. تحقق من عضوية بنكك في موقع هيئة تأمين الودائع الكندية.
الضريبة على فائدة الشهادة
فائدة الشهادة دخل خاضع للضريبة، وتُكتب في السطر 12100 من الإقرار الضريبي. وأهم قاعدة تذكرها وكالة الإيرادات الكندية (CRA):
- في الشهادة المركّبة (Compound GIC) تُحسب الفائدة شهرياً وتُعاد استثمارها، ولا تُصرف لك إلا عند نهاية المدة، لكن يجب أن تصرّح بالفائدة المكتسبة عن كل سنة استثمار كاملة، حتى لو لم تستلمها ولم تصلك ورقة T5.
- مثال الوكالة: إذا استثمرت يوم 1 يوليو 2024، تصرّح في إقرار 2025 بالفائدة حتى 30 يونيو 2025، وفي إقرار 2026 بالفائدة من يوليو 2025 إلى يونيو 2026.
- قد لا تصلك ورقة T5 إذا كانت الفائدة أقل من 50 دولاراً، ومع ذلك يجب التصريح بها.
ويمكنك شراء الشهادة داخل حساب TFSA أو FHSA أو RRSP، فتختلف معاملتها الضريبية حسب الحساب. التفاصيل في صفحة السطر 12100 في موقع وكالة الإيرادات الكندية، ولمعرفة أساسيات أول إقرار ضريبي اقرأ دليلنا عن ضرائب القادم الجديد في كندا.
وإذا كنت تتجنب الفائدة لأسباب دينية في ادخارك الخاص، فاقرأ دليلنا عن الاستثمار الحلال في كندا.
أسئلة شائعة
هل شهادة GIC شرط للحصول على تصريح الدراسة؟
لا. بعد إلغاء المسار السريع SDS في 8 نوفمبر 2024 لم تعد شرطاً، لكنها من الوثائق التي تقبلها وزارة الهجرة لإثبات المال، ويمكنك بدلاً منها تقديم كشوف حساب أو قرض أو منحة أو رسالة كفالة.
كم يجب أن تكون قيمة شهادة الطالب في 2026؟
نفقات المعيشة المطلوبة لطالب وحده هي 23,448 دولاراً للطلبات المقدمة من 1 سبتمبر 2026 (خارج كيبيك)، ولذلك يطلب بنك TD مثلاً شهادة بهذا المبلغ. والرسوم الدراسية والسفر تُثبت بشكل منفصل.
ماذا يحدث لمالي إذا رُفض تصريح الدراسة؟
تطلب من البنك استرداد المال بحسب شروط البرنامج. في بنك TD يُعاد المال إلى الحساب الذي جاء منه، ويُخصم 25 دولاراً عن كل حوالة تُعاد، إضافة إلى ما قد تخصمه البنوك الوسيطة.
هل يمكن أن يرسل والدي المال إلى حساب الشهادة؟
في برنامج بنك TD نعم، يمكن أن تأتي الحوالة من حساب أفراد العائلة أو الأصدقاء. لكن شروط البنوك تختلف، فبعضها يشترط أن يأتي المال من حساب الطالب نفسه، فاسأل بنكك قبل التحويل.
هل تُؤمَّن شهادة الإيداع إذا أفلس البنك؟
نعم إذا كان البنك عضواً في هيئة تأمين الودائع الكندية، حتى 100,000 دولار لكل فئة تأمين لدى كل مؤسسة، شاملة الأصل والفائدة.
شهادة الإيداع المضمونة أداة بسيطة وآمنة، سواء كنت طالباً تثبت أمواله أو مقيماً يدخر لهدف قريب. المهم أن تتأكد من المبلغ المطلوب في تاريخ طلبك، وأن تقرأ شروط البنك عن السحب والاسترداد قبل التحويل. ولمعرفة تكاليف الصحة للطلاب، اقرأ دليلنا عن التأمين الصحي للطلاب الدوليين في كندا.
ملاحظة: المعلومات محدثة حتى أكتوبر 2026 وقد تتغير، فتأكد من الصفحة الرسمية.
المصدر: وزارة الهجرة واللاجئين والمواطنة الكندية IRCC (صفحة إثبات الدعم المالي لتصريح الدراسة، وإعلان إنهاء المسار السريع SDS)، وهيئة تأمين الودائع الكندية CDIC، ووكالة الإيرادات الكندية CRA (السطر 12100)، وبنك TD (برنامج شهادة الطلاب الدوليين)، وبنك سكوتيا (أنواع شهادات الإيداع).
