الإفلاس الشخصي في كندا (Personal Bankruptcy) إجراء قانوني يسمح للأشخاص الذين يعجزون عن سداد ديونهم بالتعامل مع التزاماتهم المالية تحت إشراف مختص مرخص، وقد يؤدي في نهاية الإجراءات إلى إعفائهم قانونيًا من معظم الديون السابقة، مع وجود استثناءات مهمة لا يشملها الإعفاء.
ولا يعني إعلان الإفلاس أن الشخص يفقد كل ممتلكاته، أو يتوقف عن العمل، أو يصبح ممنوعًا من امتلاك حساب بنكي. لكنه قد يُلزم بالتنازل عن بعض أصوله غير المحمية، وتسليم بطاقاته الائتمانية، وتقديم تقارير شهرية عن دخله ومصروفاته، ودفع مبالغ إضافية إذا تجاوز دخله الحدود المقررة.
وبالنسبة للشخص الذي يعلن إفلاسه للمرة الأولى، يمكن أن يحصل على إبراء الذمة (Discharge) بعد تسعة أشهر، أو بعد 21 شهرًا إذا انطبقت عليه متطلبات دفع الدخل الفائض. أما الإفلاس للمرة الثانية، فقد تستغرق إجراءاته 24 أو 36 شهرًا، مع إمكانية اختلاف المدة عندما توجد اعتراضات أو شروط قضائية.
وفي عام 2026، حُدثت المعايير الفدرالية لحساب الدخل الفائض، وأصبح المعيار الشهري لأسرة من شخص واحد 2,716 دولارًا، ولأسرة من أربعة أشخاص 5,047 دولارات. وهذه المبالغ ليست رسومًا للإفلاس، وإنما تُستخدم ضمن حساب مقدار الدخل الذي يُسمح للأسرة بالاحتفاظ به.
وتخضع إجراءات الإفلاس في جميع أنحاء كندا لقانون فدرالي واحد هو Bankruptcy and Insolvency Act، لكن حماية المنزل والسيارة والأثاث وأدوات العمل تختلف بين Ontario وQuebec وAlberta وBritish Columbia وبقية المقاطعات والأقاليم.
ويشرح هذا الدليل شروط إعلان الإفلاس، والديون التي يمكن التخلص منها، والديون التي تبقى مستحقة، ومصير المنزل والسيارة والحسابات البنكية، وحقوق الزوج والأطفال، وطريقة التقديم والتكاليف والمدد، وتأثير الإفلاس في Credit Score، والبدائل المتاحة قبل اتخاذ القرار.
أولًا: ما معنى إعلان الإفلاس الشخصي في كندا؟
الإفلاس هو إجراء قانوني يُستخدم عندما يصبح الشخص غير قادر على الوفاء بالتزاماته المالية.
ويتم بمساعدة مختص يحمل ترخيصًا فدراليًا يسمى:
Licensed Insolvency Trustee – LIT
وهو المختص المخول بإدارة إجراءات الإفلاس الشخصي ومقترحات تسوية الديون الرسمية Consumer Proposals.
عند بدء الإفلاس، يتولى LIT إدارة الأموال والممتلكات التي تدخل قانونًا في التفليسة، والتحقق من الديون والأصول، والتعامل مع الدائنين، وبيع الممتلكات غير المعفاة عندما يكون ذلك مطلوبًا، وتوزيع الأموال وفق القواعد القانونية.
وفي المقابل، يحصل الشخص على حماية قانونية من عدد من إجراءات تحصيل الديون غير المضمونة، وقد يُعفى من معظم ديونه المشمولة بعد إكمال الالتزامات والحصول على إبراء الذمة.
هل الإفلاس يعني أن الحكومة تدفع ديونك؟
لا.
الحكومة لا تسدد جميع ديون الشخص نيابة عنه عندما يعلن إفلاسه.
فالإفلاس إجراء قانوني ينظم حقوق الدائنين والمدين، ويحدد الأصول والأموال التي يمكن استخدامها لتسديد جزء من الديون، ثم يتيح الإعفاء من الالتزامات المشمولة بعد استيفاء الشروط.
هل الإفلاس يلغي الديون فور تقديم الطلب؟
هناك فرق بين مرحلتين:
المرحلة الأولى: Filing for Bankruptcy
وهي تسجيل الإفلاس رسميًا، وبدء الحماية القانونية من إجراءات التحصيل المشمولة.
المرحلة الثانية: Discharge from Bankruptcy
وهي إبراء الذمة الذي يعفي الشخص قانونيًا من الديون القابلة للإعفاء.
ولا يعني بدء المرحلة الأولى أن جميع الديون قد اختفت نهائيًا في اليوم نفسه.
ثانيًا: من يحق له إعلان الإفلاس في كندا؟
يُعرّف القانون الفدرالي الشخص المعسر (Insolvent Person) وفق شروط تشمل وجود ديون قابلة للإثبات لا تقل عن 1,000 دولار كندي، ووجود صلة قانونية بكندا من حيث الإقامة أو ممارسة الأعمال أو امتلاك الممتلكات فيها، بالإضافة إلى تحقق حالة من حالات العجز المالي المحددة.
وتشمل حالات العجز:
- عدم القدرة على سداد الالتزامات عند حلول مواعيدها بصورة عامة.
- التوقف عن سداد الالتزامات الجارية في السياق المعتاد.
- أن تكون القيمة العادلة للممتلكات غير كافية للوفاء بمجموع الالتزامات المستحقة والقادمة.
هل يمكن إعلان الإفلاس بسبب دين قدره 5,000 دولار؟
يمكن أن يستوفي شخص لديه دين بهذا المبلغ الحد القانوني المتعلق بقيمة الديون، إذا تحققت بقية شروط الإعسار.
لكن ذلك لا يعني أن الإفلاس هو الحل المناسب له تلقائيًا.
فقد تكون تسوية الدين أو خطة دفع أو Consumer Proposal خيارًا آخر، بحسب الدخل والأصول والتكلفة الإجمالية.
هل يجب أن يكون الشخص عاطلًا عن العمل؟
لا.
يمكن للشخص الذي يعمل ويتقاضى راتبًا أن يكون معسرًا إذا كانت التزاماته المالية تتجاوز قدرته على الوفاء بها وفق المعايير القانونية.
هل يمكن لشخص لا يمتلك منزلًا أو سيارة إعلان الإفلاس؟
نعم.
لا يشترط امتلاك عقار أو سيارة أو أصول مرتفعة القيمة للدخول في إجراءات الإفلاس الشخصي.
هل يجب أن يكون الشخص مواطنًا كنديًا؟
لا يقتصر تعريف الشخص المعسر على المواطنين الكنديين وحدهم.
فقد تشمل الأهلية أشخاصًا يقيمون في كندا أو يمارسون أعمالًا فيها أو يمتلكون ممتلكات داخلها، إذا انطبقت بقية الشروط القانونية.
لكن وجود ديون في كندا وحده لا يكفي لتحديد جميع حالات الإفلاس العابر للحدود، خصوصًا عندما يكون الشخص مقيمًا خارج البلاد أو يملك أصولًا في دول متعددة.
من قد لا يناسبه الإفلاس الشخصي؟
من المهم التمييز بين عدم الأهلية القانونية وبين عدم ملاءمة الإفلاس ماليًا.
فقد لا يكون الإفلاس الخيار المناسب لشخص:
- يستطيع سداد ديونه من خلال خطة منظمة.
- لديه منزل يحتوي على حقوق ملكية مرتفعة معرضة للخسارة.
- يملك أصولًا غير معفاة تتجاوز قيمتها الديون بصورة كبيرة.
- تتركز ديونه في التزامات لا يمحوها الإفلاس، مثل نفقة الأطفال.
- يستطيع تقديم تسوية مع الدائنين تحافظ على ممتلكاته.
- لديه ضمانات أو التزامات مشتركة قد تجعل آثار الإفلاس أعقد من مجرد إلغاء الديون.
ولهذا يجب تقييم البدائل قبل التوقيع على أوراق الإفلاس.
ثالثًا: ما الفرق بين Bankruptcy وConsumer Proposal؟
من أهم القرارات التي يجب فهمها قبل إعلان الإفلاس معرفة الفرق بينه وبين مقترح تسوية الديون.
Bankruptcy: الإفلاس
يسمح بإعفاء الشخص من معظم الديون المؤهلة بعد استيفاء المتطلبات، لكنه قد يؤدي إلى فقدان الممتلكات غير المعفاة، ويفرض واجبات تتعلق بالدخل والإفصاح والتعاون مع الأمين المرخص.
Consumer Proposal: مقترح تسوية الديون
هو اتفاق قانوني يُقدَّم إلى الدائنين عبر LIT، يتضمن عرضًا لسداد جزء من الديون أو تعديل مواعيد السداد أو الجمع بين الأمرين.
ويمكن للأفراد المؤهلين تقديم Consumer Proposal عندما لا تتجاوز ديونهم 250,000 دولار، مع استثناء الديون المضمونة بالمسكن الرئيسي عند حساب هذا الحد.
ولا يجوز أن تتجاوز مدة تنفيذ Consumer Proposal خمس سنوات.
أهم الاختلافات
| المقارنة | Bankruptcy | Consumer Proposal |
|---|---|---|
| الهدف | معالجة الديون من خلال الإفلاس والإبراء | تسوية الديون باتفاق ملزم |
| الممتلكات | قد تُباع الممتلكات غير المعفاة | يمكن الاحتفاظ بالأصول وفق شروط التسوية والديون المضمونة |
| الدفعات | قد تشمل رسوم الإدارة والدخل الفائض | دفعات متفق عليها في المقترح |
| المدة | ترتبط بحالة الإفلاس والدخل والاعتراضات | لا تتجاوز خمس سنوات |
| موافقة الدائنين | ليست شرطًا مماثلًا لتصويت المقترح | تخضع لإجراءات موافقة الدائنين |
| الأثر الائتماني | كبير ويمتد بعد الإبراء | يُسجل أيضًا في التقرير الائتماني |
| إلغاء الديون | بعد الإبراء وفق الاستثناءات القانونية | بعد تنفيذ المقترح وفق شروطه القانونية |
هل يمكن تقديم Consumer Proposal بدل الإفلاس إذا كنت تملك منزلًا؟
قد يكون ذلك ممكنًا إذا استوفيت شروط البرنامج واستطعت تمويل الدفعات المتفق عليها.
فالمقترح قد يسمح بالاحتفاظ بالمنزل والأصول الأخرى، بشرط الاستمرار في الوفاء بالتزامات الدائنين المضمونين، مثل Mortgage.
لكن يجب أن يكون المقترح قابلًا للتنفيذ ومقبولًا وفق الإجراءات القانونية.
رابعًا: ما الديون التي يمكن التخلص منها عند إعلان الإفلاس؟
يشمل الإفلاس كثيرًا من الديون غير المضمونة (Unsecured Debts)، التي لا يرتبط سدادها بأصل مرهون محدد.
ومن أبرزها:
- ديون بطاقات الائتمان Credit Cards.
- الديون الشخصية غير المضمونة.
- المبالغ المستخدمة من خطوط الائتمان غير المضمونة.
- فواتير بعض الخدمات غير المدفوعة.
- ديون القروض السريعة Payday Loans.
- بعض الديون المستحقة لوكالات التحصيل Collection Agencies.
- بعض الديون الضريبية المستحقة إلى CRA.
- بعض الأحكام المالية المدنية التي لا تدخل ضمن استثناءات القانون.
- بعض القروض الطلابية التي تستوفي قاعدة السنوات السبع.
ولا يعني إدراج الدين ضمن قائمة الإفلاس أنه قابل للإعفاء في جميع الظروف، خصوصًا إذا كان مرتبطًا بالاحتيال أو الضمانات أو إحدى الاستثناءات القانونية.
هل يشمل الإفلاس ديون CRA والضرائب؟
يمكن أن تدخل ديون ضريبة الدخل السابقة ضمن الإفلاس، بما في ذلك الديون المستحقة إلى CRA، مع مراعاة الاستثناءات والإجراءات الخاصة.
لكن يجب الانتباه إلى أن بعض القضايا الضريبية الكبيرة تخضع لقواعد مختلفة عند إبراء الذمة.
فإذا بلغت ديون ضريبة الدخل الشخصي 200,000 دولار أو أكثر، وكانت تمثل 75% أو أكثر من مجموع الديون غير المضمونة المثبتة، فقد لا يكون إبراء الذمة تلقائيًا، ويستلزم قرارًا من المحكمة.
كما أن بعض الالتزامات الضريبية المرتبطة بالأعمال أو المبالغ المحتجزة نيابة عن الحكومة قد تخضع لأحكام خاصة.
هل يشمل الإفلاس ديون Credit Card؟
نعم، تدخل ديون بطاقات الائتمان العادية غير المضمونة ضمن الديون التي يمكن الإعفاء منها.
لكن الديون الناشئة عن الاحتيال أو الادعاءات الكاذبة قد لا تكون قابلة للإعفاء قانونيًا.
هل يشمل الإفلاس Line of Credit؟
إذا كان خط الائتمان غير مضمون، فقد يدخل ضمن الديون القابلة للإعفاء.
أما إذا كان مضمونًا بمنزل أو أصل آخر، مثل HELOC، فيبقى للمقرض حقوق تتعلق بالضمان، ولا يمحو الإفلاس هذه الحقوق تلقائيًا.
خامسًا: ما الديون التي لا يمحوها الإفلاس في كندا؟
هذه من أهم النقاط التي يجب فهمها قبل بدء الإجراءات.
فبعض الديون تستمر مسؤولية الشخص عنها حتى بعد حصوله على إبراء الذمة.
ومن أبرزها:
1. نفقة الأطفال والزوج أو الزوجة
لا يمحو الإفلاس الالتزامات المتعلقة بنفقة الأطفال أو النفقة الزوجية، سواء كانت متأخرات سابقة أو التزامات مشمولة بأوامر أو اتفاقات قابلة للتنفيذ.
2. الغرامات والعقوبات الصادرة من المحكمة
لا يُعفى الشخص من الغرامات والعقوبات القضائية المشمولة بالاستثناء القانوني لمجرد إعلان إفلاسه.
3. الديون الناتجة عن الاحتيال
لا يمحو الإفلاس بعض الديون الناشئة عن الاحتيال أو إساءة الأمانة أو الحصول على أموال أو ممتلكات بوسائل احتيالية.
4. التعويضات المرتبطة بالاعتداء الجنسي أو الأذى الجسدي المتعمد
تستمر بعض الالتزامات القضائية بالتعويض عن الاعتداء الجنسي أو إحداث أذى جسدي متعمد أو الوفاة الناجمة عنه.
5. القروض الطلابية الحكومية الحديثة
تخضع لقواعد زمنية خاصة، ولا تُمحى تلقائيًا إذا لم تمر المدة القانونية اللازمة منذ توقف الشخص عن الدراسة.
6. ديون بعض الأحكام المتعلقة بالاحتيال المالي
قد تبقى هذه الديون مستحقة حتى بعد إبراء الذمة إذا استوفت تعريف الديون المستثناة قانونيًا.
ماذا عن الديون الجديدة بعد إعلان الإفلاس؟
الديون الجديدة التي يتحملها الشخص بعد تاريخ تقديم الإفلاس لا تُمحى تلقائيًا بإبراء الذمة من الإفلاس السابق.
ولهذا يجب إدارة أي التزامات مالية جديدة بصورة منفصلة عن الديون التي كانت موجودة وقت تسجيل الإفلاس.
سادسًا: هل تختفي القروض الطلابية Student Loans عند الإفلاس؟
توجد قاعدة مهمة تعرف باسم:
Seven-Year Rule
إذا توقفت عن الدراسة منذ سبع سنوات أو أكثر
يمكن أن تُصبح القروض الطلابية الحكومية المشمولة بالقانون قابلة للإعفاء عند الإفلاس إذا مرت سبع سنوات أو أكثر منذ التاريخ القانوني الذي توقفت فيه عن كونك طالبًا بدوام كامل أو جزئي.
إذا توقفت عن الدراسة منذ أقل من سبع سنوات
لا يمحو الإفلاس القرض الطلابي الحكومي المشمول بهذه القاعدة تلقائيًا.
ويستمر الدين بعد الإبراء، ما لم ينطبق إجراء قانوني خاص.
هل توجد إمكانية للإعفاء بعد خمس سنوات؟
نعم، توجد إجراءات للمحكمة في حالات المشقة الشديدة Undue Hardship.
إذا مرت خمس سنوات على الأقل منذ توقف الشخص عن الدراسة، فقد يتمكن من تقديم طلب إلى المحكمة للإعفاء من القرض الطلابي.
ويجب أن تقتنع المحكمة بأن الشخص تصرف بحسن نية في ما يتعلق بالتزاماته المالية، وأن استمرار الدين يسبب أو سيستمر في التسبب بمشقة مالية شديدة.
ولا يعني مرور خمس سنوات أن الإعفاء يتم تلقائيًا.
ماذا إذا عدت إلى الدراسة بعد التخرج؟
قد يتأثر حساب فترة السنوات السبع بتاريخ العودة إلى الدراسة والوضع الذي يُعتبر فيه الشخص طالبًا بدوام كامل أو جزئي بموجب التشريعات المطبقة على قرضه.
ولهذا يجب تحديد تاريخ التوقف القانوني عن الدراسة قبل افتراض أن القرض أصبح قابلًا للإعفاء.
ماذا إذا كان القرض الطلابي من بنك خاص؟
لا تُطبق قواعد القروض الطلابية الحكومية تلقائيًا على جميع القروض البنكية الخاصة.
ويجب تحديد نوع الدين وما إذا كان مضمونًا أو يخضع لاستثناء قانوني آخر.
سابعًا: ماذا يحدث فور تسجيل الإفلاس رسميًا؟
عندما يسجل LIT إجراءات الإفلاس وفق القانون، تبدأ حماية قانونية تعرف باسم:
Stay of Proceedings
وهي توقف كثيرًا من إجراءات تحصيل الديون المشمولة بالإفلاس.
هل تتوقف اتصالات شركات التحصيل؟
لا يستطيع الدائنون غير المضمونين المشمولون عادةً الاستمرار في إجراءات التحصيل القانونية المتعلقة بالديون السابقة بالطريقة التي كانت متاحة قبل الإفلاس.
ويصبح التواصل بشأن هذه الديون من خلال LIT.
هل تتوقف الدعاوى القضائية المتعلقة بالديون؟
يمكن أن تتوقف الدعاوى وإجراءات التنفيذ المشمولة بالحماية القانونية.
لكن توجد استثناءات، وقد تستمر بعض الإجراءات بعد الحصول على إذن من المحكمة أو عندما يتعلق الدين بمسألة غير مشمولة بوقف الإجراءات.
هل يتوقف حجز الراتب Wage Garnishment؟
يمكن أن تتوقف إجراءات حجز الراتب المرتبطة بالديون غير المضمونة المشمولة بالإفلاس.
أما الأوامر المتعلقة بنفقة الأطفال أو النفقة الزوجية وبعض الالتزامات المستثناة فقد تستمر وفق القواعد المطبقة.
هل يستطيع البنك حجز السيارة بعد الإفلاس؟
إذا كانت السيارة مرتبطة بقرض مضمون، فإن للدائن المضمون حقوقًا قد تسمح باسترداد السيارة عند عدم الوفاء بالتزامات العقد.
ولا يوقف الإفلاس تلقائيًا جميع إجراءات الدائنين المضمونين.
ماذا تفعل إذا استمرت شركة تحصيل بالاتصال بك؟
- أخبر الجهة بأنك قدمت طلب الإفلاس رسميًا.
- قدم اسم LIT وبيانات ملف الإفلاس.
- احتفظ بتفاصيل الاتصال والمطالبات.
- أبلغ LIT إذا استمرت إجراءات التحصيل المتعلقة بدين مشمول بالحماية.
- لا تتجاهل أي وثيقة قضائية جديدة؛ أرسلها إلى LIT لتحديد الإجراء الصحيح.
ثامنًا: هل تفقد منزلك إذا أعلنت الإفلاس؟
لا يؤدي الإفلاس بالضرورة إلى فقدان المنزل، لكنه لا يضمن الاحتفاظ به.
وتعتمد النتيجة على:
- القيمة السوقية للعقار.
- الرهن العقاري والديون المضمونة عليه.
- حقوق الملكية الصافية Equity.
- الإعفاءات العقارية المطبقة في المقاطعة أو الإقليم.
- حصة الزوج أو الشريك إذا كانت الملكية مشتركة.
- إمكانية الاستمرار في دفع Mortgage.
- الإجراءات القانونية المتعلقة بالأصول غير المعفاة.
كيف تحسب Equity في المنزل؟
المعادلة المبسطة:
حقوق الملكية = القيمة السوقية للمنزل − الديون المضمونة عليه
مثال:
- قيمة المنزل: 500,000 دولار.
- المبلغ المتبقي من الرهن العقاري: 420,000 دولار.
- حقوق الملكية التقريبية: 80,000 دولار.
هذه القيمة لا تعني بالضرورة أن 80,000 دولار متاحة صافية للتوزيع بعد تكاليف البيع والالتزامات الأخرى.
لكنها توضح أن المنزل يحتوي على قيمة مالية يجب تقييمها ضمن الإفلاس.
ماذا إذا كان المنزل مرهونًا بالكامل؟
إذا لم توجد حقوق ملكية قابلة للتحقق، فقد تختلف إمكانية الاحتفاظ بالمنزل عن حالة وجود قيمة صافية مرتفعة.
لكن يجب أن يستمر صاحب المنزل في الوفاء بالتزامات الرهن العقاري إذا أراد الاحتفاظ به، وفق شروط المقرض.
هل يستطيع الزوج شراء حصتك في المنزل؟
قد تتوفر ترتيبات لمعالجة حصة الشخص المفلس في عقار مشترك أو الاحتفاظ بالعقار مقابل دفع قيمة قانونية مناسبة لحصته غير المعفاة.
لكن هذا ليس حقًا تلقائيًا في كل حالة، ويجب تقييم الملكية والضمانات والقيمة والإجراءات مع LIT.
هل يحمي الإفلاس المنزل إذا توقفت عن دفع Mortgage؟
لا.
قد يتمكن مقرض الرهن العقاري من اتخاذ إجراءات مرتبطة بضمانه إذا لم تُدفع الأقساط، حتى إذا كان صاحب المنزل قد أعلن إفلاسه.
تاسعًا: ماذا يحدث لسيارتك عند إعلان الإفلاس؟
يمكن أن يحتفظ الشخص بسيارته في بعض الحالات، لكن ذلك يعتمد على ملكية السيارة وقيمتها وأي قرض مضمون عليها وقوانين المقاطعة.
إذا كانت السيارة مدفوعة بالكامل
يُنظر إلى قيمتها ضمن حدود الممتلكات المعفاة من الحجز في المقاطعة أو الإقليم.
وإذا تجاوزت القيمة الحد المحمي، فقد يخضع الجزء غير المعفى لإجراءات التفليسة.
إذا كانت السيارة عليها قرض
يجب تحديد:
- القيمة السوقية الحالية للسيارة.
- المبلغ المتبقي من قرض السيارة.
- حقوق الملكية الصافية.
- شروط ضمان المقرض.
- إمكانية استمرار دفع الأقساط.
- الإعفاء الذي ينطبق على السيارة في المقاطعة.
هل يمكنني الاحتفاظ بالسيارة لأنني أحتاجها للعمل؟
تأخذ قوانين بعض المقاطعات الحاجة إلى السيارة للعمل في الاعتبار، لكن ذلك لا يعني إعفاءً غير محدود لكل سيارة.
وقد توجد حدود للقيمة أو شروط تتعلق بطبيعة الاستخدام.
ماذا إذا كانت السيارة ممولة ولا أستطيع دفع الأقساط؟
قد يكون من الممكن تسليم السيارة أو التعامل مع القرض وفق شروطه والإجراءات القانونية.
ويجب معرفة ما إذا كان سيترتب أي عجز مالي بعد بيع السيارة، وما إذا كان ذلك العجز يدخل ضمن الديون المشمولة بالإفلاس.
عاشرًا: ما الممتلكات التي يمكن الاحتفاظ بها أثناء الإفلاس؟
يُسمح للشخص بالاحتفاظ ببعض الممتلكات المحمية قانونًا، حتى يتمكن من الاستمرار في حياته الأساسية والعمل.
وتختلف التفاصيل بين المقاطعات والأقاليم.
من الممتلكات التي قد تكون محمية
- الملابس الضرورية.
- الأثاث والأجهزة المنزلية الأساسية ضمن الشروط.
- بعض الأدوات اللازمة لكسب الدخل.
- وسائل المساعدة الطبية والأجهزة اللازمة للإعاقة.
- بعض المركبات ضمن الحدود القانونية.
- جزء من حقوق الملكية في المسكن الرئيسي في بعض المقاطعات.
- بعض خطط التقاعد المسجلة.
- بعض الإعانات والمدفوعات المحمية.
- أدوات الصيد أو الزراعة أو صيد الأسماك في المناطق التي تتضمن قوانينها حماية لهذه الأدوات.
ما الممتلكات التي قد تدخل في التفليسة؟
يمكن أن تشمل الممتلكات غير المعفاة:
- أموالًا موجودة في الحسابات البنكية.
- مدخرات واستثمارات غير محمية.
- سيارة تزيد قيمتها غير المعفاة عن الحدود القانونية.
- عقارًا يحتوي على حقوق ملكية قابلة للتحقق وغير محمية.
- بعض الممتلكات الثمينة.
- بعض المبالغ المستحقة للشخص.
- ممتلكات أو أموالًا يكتسبها قبل إبراء الذمة، عندما تدخل قانونًا في التفليسة.
ويجب الإفصاح عن الممتلكات جميعها، حتى إذا كنت تعتقد أنها معفاة.
الحادي عشر: ماذا يحدث للـRRSP وTFSA والمعاشات التقاعدية؟
RRSP – Registered Retirement Savings Plan
تتمتع الأموال الموجودة في خطط RRSP بحماية فدرالية عند الإفلاس، لكن يمكن استرداد المساهمات التي دُفعت خلال الأشهر الاثني عشر السابقة للإفلاس وفق القواعد.
وقد تنطبق حماية إضافية بموجب تشريعات المقاطعة.
RRIF – Registered Retirement Income Fund
توجد حماية قانونية لبعض حقوق خطط التقاعد والدخل التقاعدي المسجل، بحسب نوع الخطة والقانون المعمول به.
ولا ينبغي افتراض أن سحب الأموال من الخطة أو تحويلها إلى حساب بنكي عادي يحافظ دائمًا على الحماية نفسها.
TFSA – Tax-Free Savings Account
لا يتمتع TFSA بالحماية الفدرالية نفسها المقررة بصورة صريحة لـRRSP لمجرد أنه حساب مسجل معفى من الضريبة.
وقد تدخل الأموال الموجودة فيه ضمن الأصول القابلة للتحقق، ما لم تنطبق حماية قانونية أخرى.
المعاشات التقاعدية Pensions
قد تكون حقوق المعاش التقاعدي محمية بموجب تشريعات التقاعد والقواعد الأخرى المناسبة.
لكن يجب تحديد نوع الخطة، وما إذا كانت الأموال لا تزال داخلها أو جرى سحبها، قبل تحديد مصيرها.
هل يمكن نقل الأموال إلى RRSP قبل الإفلاس لحمايتها؟
يجب الإفصاح عن التحويلات والمساهمات السابقة.
فالمساهمات الحديثة والتحويلات المصممة للإضرار بحقوق الدائنين قد تخضع للمراجعة والاسترداد.
ولا يجوز افتراض أن نقل الأموال إلى حساب مسجل قبل إعلان الإفلاس يجعلها محمية تلقائيًا.
الثاني عشر: هل يستطيع الشخص الاستمرار في العمل بعد إعلان الإفلاس؟
نعم، يمكن للشخص مواصلة العمل وتلقي الراتب خلال الإفلاس.
ولا يعني الإفلاس الشخصي أن الراتب كله يذهب تلقائيًا إلى الدائنين.
لكن يجب تقديم المعلومات المتعلقة بالدخل والمصاريف، وقد يلزم دفع مبلغ إضافي يسمى:
Surplus Income Payment
هل يعرف صاحب العمل أنني أعلنت الإفلاس؟
الإفلاس يُسجل ضمن السجلات العامة، لكن ذلك لا يعني إرسال إشعار تلقائي إلى جميع أصحاب العمل في كل الحالات.
وقد يتطلب بعض التعاملات أو أوامر الحجز أو المهن الخاضعة للتنظيم معالجة معلومات الإفلاس بصورة مختلفة.
هل يمكن أن يؤثر الإفلاس في بعض المهن؟
قد توجد متطلبات إفصاح أو شروط تنظيمية مرتبطة بالإعسار المالي في مهن أو تراخيص محددة.
ويجب مراجعة قواعد الجهة المهنية المعنية إذا كان عمل الشخص يتضمن صلاحيات مالية أو مسؤوليات ائتمانية أو شروط ملاءمة تنظيمية.
ماذا إذا فقدت وظيفتي خلال الإفلاس؟
يجب إبلاغ LIT بتغير الدخل وتقديم المعلومات الجديدة.
وقد تؤدي تغيرات الدخل إلى تعديل حساب الدخل الفائض المطلوب دفعه.
الثالث عشر: ما هو Surplus Income في الإفلاس؟
الدخل الفائض هو المبلغ الذي يتجاوز معيار الدخل المسموح به للأسرة، بعد تطبيق قواعد احتساب الدخل والخصومات المعتمدة.
ولا يُحسب بناءً على الراتب الإجمالي وحده.
المعايير الشهرية لعام 2026
| عدد أفراد الأسرة | المعيار الشهري |
|---|---|
| شخص واحد | 2,716 دولارًا |
| شخصان | 3,381 دولارًا |
| 3 أشخاص | 4,157 دولارًا |
| 4 أشخاص | 5,047 دولارات |
| 5 أشخاص | 5,724 دولارًا |
| 6 أشخاص | 6,456 دولارًا |
| 7 أشخاص فأكثر | 7,188 دولارًا |
هذه المعايير تُستخدم في حساب الدخل الفائض، وليست إعانات نقدية أو مبالغ يحصل عليها الشخص من الحكومة.
هل يُحسب دخل الزوج أو الزوجة؟
نعم، قد تؤخذ معلومات دخل الأسرة ومصاريفها في الاعتبار عند تحديد الدخل الفائض، حتى إذا كان أحد الزوجين فقط هو الذي أعلن إفلاسه.
لكن هذا لا يعني أن الزوج غير المفلس أصبح مسؤولًا تلقائيًا عن ديون الآخر.
ويُجري LIT تسوية الحساب وفق حصة الشخص المفلس من دخل الأسرة المتاح والقواعد المعتمدة.
ما المصاريف التي يمكن خصمها؟
تُراعى خصومات ومصاريف محددة، منها:
- ضرائب الدخل والاقتطاعات الإلزامية.
- مساهمات التقاعد والتأمين الوظيفي الإلزامية.
- نفقة الأطفال والزوج أو الزوجة.
- تكاليف رعاية الأطفال.
- المصاريف المرتبطة بالحالات الطبية.
- بعض المصاريف المرتبطة بالعمل والمسموح بها ضريبيًا.
- الغرامات القضائية الجاري سدادها وفق الشروط.
- بعض الالتزامات التي يسمح القانون باستبعادها من الدخل المتاح.
ويجب تقديم أدلة الدخل والمصاريف المطلوبة.
كيف يُحسب المبلغ المطلوب دفعه؟
إذا كان الدخل الفائض الشهري أقل من 200 دولار، فلا تُفرض دفعة Surplus Income بموجب المعيار الأساسي.
أما إذا بلغ الدخل الفائض 200 دولار أو أكثر، فيُطلب دفع 50% منه، مع تطبيق التعديلات الخاصة بالوضع العائلي.
مثال عملي لشخص واحد
لنفترض أن شخصًا أعلن إفلاسه للمرة الأولى، وكان دخله الشهري المتاح بعد الخصومات المسموح بها 3,500 دولار.
المعيار لعام 2026 هو 2,716 دولارًا.
الدخل الفائض:
3,500 − 2,716 = 784 دولارًا.
الدفعة الشهرية المطلوبة وفق القاعدة الأساسية:
784 × 50% = 392 دولارًا.
وبالتالي، قد يلزم دفع 392 دولارًا شهريًا إلى التفليسة.
وهذا المثال يفترض عدم وجود أفراد آخرين في الأسرة أو تعديلات إضافية على الحساب.
هل يتغير المبلغ إذا زاد راتبي أو انخفض؟
نعم.
يُراجع LIT الوضع المالي عند بدء الإجراءات، ثم خلال الشهر الثامن من الإفلاس الأول أو الشهر الثالث والعشرين من الإفلاس الثاني، وفق القواعد الخاصة بالإبراء التلقائي.
وتُحسب المتوسطات المالية لتحديد الدفعات والمدة.
وقد يؤدي وجود دخل فائض إلى تمديد الفترة قبل الإبراء، بينما قد يؤدي انخفاض الدخل إلى إعادة تحديد المطلوب وفق الشروط.
الرابع عشر: كم تستغرق إجراءات الإفلاس في كندا؟
تتحدد مدة الإفلاس وفق عدد مرات الإفلاس السابقة ووجود دفعات Surplus Income والتزام الشخص بواجباته، إضافة إلى وجود اعتراضات على الإبراء.
جدول المدد الأساسية
| حالة الإفلاس | دون دفعات دخل فائض واجبة | مع دفعات دخل فائض واجبة |
|---|---|---|
| الإفلاس الأول | 9 أشهر | 21 شهرًا |
| الإفلاس الثاني | 24 شهرًا | 36 شهرًا |
| الإفلاس الثالث أو أكثر | يحتاج إلى إجراءات أمام المحكمة | يحتاج إلى إجراءات أمام المحكمة |
هل الإبراء تلقائي بعد تسعة أشهر؟
يمكن أن يكون تلقائيًا إذا:
- كان الإفلاس للمرة الأولى.
- لم تكن هناك دفعات دخل فائض تُوجب تمديد المدة.
- حضر الشخص جلستي الاستشارة المالية الإلزاميتين.
- استوفى التزاماته القانونية.
- لم يعترض LIT أو أحد الدائنين أو الجهة الرقابية على الإبراء.
ماذا إذا اعترض أحد الدائنين؟
قد يلزم عقد جلسة أمام المحكمة للنظر في الاعتراض أو شروط الإبراء.
ويمكن أن تقرر المحكمة منح الإبراء أو تأجيله أو فرض شروط أو اتخاذ قرار آخر يجيزه القانون.
ماذا إذا كان هذا الإفلاس الثالث؟
لا ينطبق جدول الإبراء التلقائي للإفلاس الأول والثاني بالطريقة نفسها.
وتتطلب الحالة نظر المحكمة، التي تقيم ظروف الإفلاس السابق والحالي والتزامات الشخص وسلوكه.
الخامس عشر: كيف تختلف الممتلكات المعفاة من الإفلاس بين المقاطعات والأقاليم؟
تحدد القوانين المحلية مقدار الممتلكات التي يمكن أن يحتفظ بها الشخص أثناء الإفلاس.
ولا يوجد حد واحد لحماية السيارة أو المنزل أو الأثاث ينطبق على جميع أنحاء كندا.
وتعتمد الإعفاءات على مكان الإقامة وموقع الممتلكات ونوع الأصل وقيمته والضمانات المسجلة عليه.
Ontario
تطبق Ontario نظام الإعفاءات الوارد في Execution Act واللوائح المرتبطة به.
وقد تم تحديث المبالغ اعتبارًا من 19 ديسمبر 2025.
وتشمل الحدود الحالية:
| نوع الممتلكات | الحد المحمي |
|---|---|
| الأثاث والأجهزة المنزلية | 17,091 دولارًا |
| أدوات العمل والمهنة | 17,362 دولارًا |
| الممتلكات والأدوات الزراعية المؤهلة | 37,820 دولارًا |
| سيارة واحدة | 8,578 دولارًا |
| حقوق الملكية في المسكن الرئيسي | 12,997 دولارًا |
وتتمتع الملابس الضرورية وبعض الأدوات والمساعدات الطبية بحماية وفق الشروط.
مهم: إذا تجاوزت حقوق الملكية في المنزل الحد المحمي، فقد يخضع المنزل لإجراءات التصفية. ولا يعني الحد المذكور أن الشخص يستطيع الاحتفاظ بأي منزل مقابل التنازل عن الجزء الزائد فقط بصورة تلقائية.
كما يجب احتساب الديون المضمونة على السيارة أو المنزل وطبيعة الملكية قبل تحديد القيمة المعرضة للتحقق.
Quebec
يختلف نظام Quebec بسبب قواعد القانون المدني وإجراءات الحجز المنصوص عليها في Code of Civil Procedure.
وتشمل الحماية:
- الأثاث المنزلي الضروري للحياة العائلية ضمن قيمة سوقية تصل إلى 7,000 دولار.
- الملابس والأغذية والوقود والاحتياجات الأساسية.
- أدوات العمل اللازمة للممارسة الشخصية للمهنة.
- الأدوات والمساعدات اللازمة لعلاج المرض أو التعامل مع الإعاقة.
- الحيوانات الأليفة المشمولة بالحماية القانونية.
كما توجد حماية للسيارة عندما تكون ضرورية للمحافظة على العمل أو البحث الفعلي عن وظيفة، أو لتلبية الاحتياجات الأساسية أو الصحية أو التعليمية، وفق شروط القانون.
ولا تُعد هذه الحماية مطلقة، إذ يمكن النظر إلى وسائل النقل البديلة أو إمكانية استخدام سيارة أقل قيمة.
وتوجد قواعد خاصة بالعقارات والحقوق المضمونة Hypothecs.
ولذلك يجب عدم تطبيق حدود إعفاء السيارة أو المنزل الخاصة بـOntario على مقيم في Quebec.
British Columbia
توجد إعفاءات محددة في Court Order Enforcement Act واللائحة المرتبطة به.
وتشمل الحدود:
| نوع الممتلكات | الحد المحمي |
|---|---|
| الأثاث والأجهزة المنزلية | 4,000 دولار |
| سيارة واحدة، في الحالة العامة | 5,000 دولار |
| سيارة الشخص الخاضع لبعض التزامات النفقة | 2,000 دولار |
| أدوات العمل والمهنة | 10,000 دولار |
| حقوق ملكية المنزل في Metro Vancouver أو Capital Regional District | 12,000 دولار |
| حقوق ملكية المنزل خارج هاتين المنطقتين | 9,000 دولار |
وتوجد أيضًا حماية للملابس الضرورية وبعض المساعدات الطبية.
ويجب تقييم الديون المضمونة وحقوق المقرضين بصورة منفصلة عن الإعفاءات.
Alberta
تطبق Alberta نظام الإعفاءات المنصوص عليه في Civil Enforcement Act واللوائح المرتبطة به.
وتشمل فئات الحماية:
- الملابس الضرورية.
- الأثاث والمستلزمات المنزلية الأساسية.
- بعض الأدوات والممتلكات اللازمة لكسب الدخل.
- سيارة ضمن الشروط والحدود المقررة.
- جزءًا من حقوق الملكية في المسكن الرئيسي.
- بعض الممتلكات الزراعية.
- المساعدات الطبية والممتلكات المحمية بموجب تشريعات أخرى.
ولا تعني الإعفاءات أن الشخص يستطيع الاحتفاظ بأي مركبة أو عقار مهما بلغت قيمته.
ويجب أن يحدد LIT الحدود المعمول بها ونوع الممتلكات المؤهلة في تاريخ الإفلاس.
Manitoba
تتضمن The Executions Act حماية لعدد من الممتلكات.
ومن أبرزها:
- الأثاث والأجهزة المنزلية الأساسية ضمن الحد القانوني.
- الملابس الضرورية.
- الطعام والوقود اللازمان للأسرة وفق المدة المحددة.
- أدوات العمل والمهنة ضمن الحدود.
- السيارة اللازمة للعمل أو الانتقال إليه ضمن الشروط.
- بعض الممتلكات الزراعية.
ويختلف التعامل مع السيارة اللازمة للعمل عن السيارة المستخدمة لأغراض أخرى، كما يجب تحديد حقوق الملكية والضمانات المسجلة عليها.
Saskatchewan
تطبق Saskatchewan قواعد الإعفاءات المرتبطة بـThe Enforcement of Money Judgments Act.
وتشمل الممتلكات التي يمكن أن تتمتع بالحماية:
- الأثاث المنزلي الأساسي.
- الملابس والاحتياجات الضرورية.
- سيارة للاستخدام الشخصي ضمن الشروط.
- أدوات العمل والمهنة.
- بعض الممتلكات الزراعية.
- حقوقًا في المنزل الرئيسي وفق القواعد القانونية.
- بعض الأصول المحمية بموجب تشريعات خاصة.
ويجب تقييم كل فئة بصورة منفصلة، خصوصًا في الحالات التي تتضمن منزلًا أو سيارة أو معدات عمل مرتفعة القيمة.
New Brunswick
توجد قواعد لحماية بعض الممتلكات الشخصية بموجب تشريعات التنفيذ والضمانات المعمول بها في المقاطعة.
وقد تشمل:
- الأثاث والأجهزة المنزلية الأساسية.
- الملابس الضرورية.
- أدوات العمل والمهنة.
- السيارة اللازمة للعمل ضمن الشروط.
- بعض الممتلكات المحمية بموجب قواعد خاصة.
ويجب التمييز بين الإعفاء من الحجز لدى الدائن العادي وبين الحقوق التي قد يحتفظ بها دائن مضمون بموجب عقد صحيح.
Nova Scotia
تتضمن قواعد Judicature Act ولوائح الإعفاءات حماية لممتلكات محددة.
ومن الحدود المنشورة:
- أدوات العمل اللازمة للمهنة ضمن قيمة تصل إلى 7,500 دولار.
- السيارة المشمولة بالإعفاء ضمن قيمة تصل إلى 6,500 دولار.
وتوجد قواعد أخرى للممتلكات الأساسية.
ويجب حساب القيمة التي تنطبق عليها الحماية بعد تقييم الملكية والديون المضمونة.
Prince Edward Island
يتضمن نظام Judgment and Execution Act حماية لبعض الممتلكات.
ومنها:
- الملابس الأساسية.
- الأثاث والأدوات المنزلية ضمن الحدود.
- سيارة ضمن الحد القانوني.
- الأدوات الضرورية لكسب الدخل.
- بعض الممتلكات الزراعية.
ولا تعني الحماية السماح بالاحتفاظ بأي سيارة مهما بلغت قيمتها أو تجاهل حقوق الدائن الذي موّل شراءها.
Newfoundland and Labrador
توجد إعفاءات بموجب Judgment Enforcement Act.
وتشمل فئات محمية مثل:
- الطعام الضروري للأسرة.
- الملابس.
- الأثاث والأجهزة المنزلية.
- سيارة ضمن الحدود.
- المساعدات الطبية.
- بعض المقتنيات ذات القيمة العاطفية.
- الحيوانات الأليفة المشمولة بالشروط.
- المنزل الرئيسي ضمن حدود قانونية.
- أدوات العمل والممتلكات المرتبطة بالزراعة أو صيد الأسماك أو تربية الأحياء المائية.
وتختلف مبالغ الحماية بحسب فئة الممتلكات واللوائح السارية.
Yukon
دخل نظام محدث لحماية الممتلكات حيز التنفيذ في 29 أغسطس 2025.
وتضمنت الحدود المعلنة للفترة 2025–2026:
| نوع الممتلكات | الحد |
|---|---|
| سيارة للاستعمال الشخصي | 10,000 دولار |
| المسكن الرئيسي | 35,000 دولار |
| أدوات العمل | 15,000 دولار |
| معدات الصيد والفخاخ وصيد الأسماك | 15,000 دولار |
كما توجد حماية دون حدود مالية محددة لفئات تشمل:
- الأثاث المنزلي.
- الملابس.
- الحيوانات الأليفة وحيوانات الخدمة.
- الأجهزة الطبية.
- الطعام والوقود.
- بعض مدفوعات المساعدة الاجتماعية.
- بعض نفقات الدفن المدفوعة مسبقًا.
ويتضمن النظام آلية لتعديل القيم سنويًا وفق مؤشر أسعار المستهلك.
ولهذا يجب تطبيق الحدود النافذة في تاريخ الإجراءات، وليس افتراض استمرار القيم نفسها في السنوات اللاحقة.
Northwest Territories
تتضمن Exemptions Act حماية للممتلكات اللازمة للحياة والعمل.
ومنها:
- الأثاث والأجهزة المنزلية الأساسية.
- الملابس.
- الطعام والوقود.
- أدوات العمل.
- المعدات اللازمة للصيد والفخاخ وصيد الأسماك لأغراض المعيشة.
- بعض حقوق المسكن الرئيسي.
- سيارة ضمن الشروط.
- الأجهزة الطبية.
- بعض الإعانات والتعويضات المحمية.
وتخضع فئات الممتلكات التي تتضمن حدودًا مالية للقيود القانونية والتنظيمية المطبقة.
Nunavut
توجد قواعد إقليمية لحماية الممتلكات من الحجز، تشمل فئات من الاحتياجات الأساسية وممتلكات العمل والإعالة.
وتكتسب أدوات الصيد والفخاخ وصيد الأسماك أهمية خاصة عند تقييم ممتلكات الأشخاص الذين يعتمدون عليها في المعيشة وكسب الدخل.
ويجب أن يحدد LIT الإعفاءات السارية في Nunavut، لأن وجود فئة محمية لا يعني عدم وجود شروط أو حدود مرتبطة بها.
ماذا إذا كنت تمتلك ممتلكات في أكثر من مقاطعة؟
قد تصبح المسألة أكثر تعقيدًا عندما يقيم الشخص في مقاطعة ويمتلك أصولًا في مقاطعة أخرى.
فالقانون الفدرالي يربط إعفاءات الممتلكات بالقواعد التي تنطبق على مكان وجود الأصل ومحل إقامة الشخص وفق شروطه.
ويجب تقديم معلومات جميع الأصول ومواقعها إلى LIT.
السادس عشر: ماذا يحدث للحسابات البنكية Chequing وSavings؟
لا يعني إعلان الإفلاس حظر امتلاك حساب بنكي شخصي بصورة دائمة.
لكن الأموال الموجودة في الحسابات قد تخضع للتقييم ضمن أصول التفليسة.
هل يمكن الاحتفاظ بحساب Chequing؟
يمكن الاستمرار في استخدام الخدمات البنكية التي تسمح بها المؤسسة، لكن قد تحتاج إلى ترتيب حساب مناسب لاستلام الراتب ودفع المصاريف الجارية.
وقد تكون هناك مشكلة إذا كان الحساب لدى بنك تدين له بأموال، خصوصًا عندما توجد حقوق تعاقدية للمقاصة Set-off.
هل يمكن أن يسحب البنك الأموال الموجودة في الحساب؟
قد تسمح بعض الحقوق القانونية والتعاقدية للبنك بإجراء مقاصة بين أموال الحساب والديون المستحقة له، وفق شروط محددة.
ولهذا يجب إبلاغ LIT بجميع الحسابات والديون البنكية قبل اتخاذ أي خطوة.
ماذا يحدث للأموال الموجودة في Savings؟
قد تدخل الأموال الموجودة في حساب توفير ضمن الأصول القابلة للتحقق إذا لم تكن محمية قانونًا.
ولا يُعد حساب Savings محميًا لمجرد أنه مخصص للادخار.
هل يمكن فتح حساب جديد أثناء الإفلاس؟
لا يمنع الإفلاس السابق وحده الشخص تلقائيًا من فتح حساب إيداع شخصي أساسي لدى بنك فدرالي إذا استوفى شروط إثبات الهوية وبقية المتطلبات القانونية.
لكن الحصول على منتجات ائتمانية جديدة يظل مختلفًا عن فتح حساب إيداع.
السابع عشر: ماذا يحدث للزوج أو الزوجة والأطفال؟
لا يعني إفلاس أحد الزوجين أن الزوج الآخر أصبح مفلسًا أيضًا.
هل تنتقل ديون الزوج المفلس إلى الزوج الآخر؟
الأصل أن لكل شخص ديونه والتزاماته.
لكن إذا كان الدين مشتركًا أو وقع الزوج الآخر بوصفه مقترضًا مشاركًا أو ضامنًا، فقد يبقى مسؤولًا عن السداد.
ماذا عن القروض المشتركة؟
إذا وقع الزوجان على قرض مشترك، فإن إفلاس أحدهما لا يعفي الطرف الآخر من الالتزام الذي وافق عليه.
ويمكن للدائن مطالبة الطرف غير المفلس بالسداد وفق العقد.
ماذا عن المنزل المشترك؟
قد تدخل حصة الشخص المفلس من المنزل في إجراءات التفليسة.
لكن لا يعني ذلك تلقائيًا أن كامل حصة الزوج غير المفلس تصبح ملكًا للتفليسة.
ويجب تقييم ملكية كل طرف، والديون المسجلة على العقار، والقوانين المطبقة.
هل يتأثر دخل الزوج غير المفلس؟
قد تؤخذ معلومات دخل الأسرة في حساب Surplus Income، لكن ذلك لا يجعل الزوج غير المفلس مدينًا تلقائيًا بالديون الشخصية للطرف الآخر.
هل تتوقف نفقة الأطفال؟
لا.
الإفلاس لا يلغي الالتزامات القانونية الخاصة بالنفقة.
الثامن عشر: ماذا يحدث لبطاقات Credit Card أثناء الإفلاس؟
عند إعلان الإفلاس، يجب تسليم بطاقات الائتمان الموجودة في حيازة الشخص أو تحت سيطرته إلى LIT وفق الإجراءات.
وقد تُلغى البطاقات المرتبطة بالإفلاس.
هل أستطيع الاستمرار باستخدام بطاقتي القديمة؟
لا ينبغي الاستمرار في استخدام بطاقات الائتمان السابقة بطريقة تخالف واجبات الإفلاس.
هل يمكن الحصول على بطاقة جديدة؟
قد تتوفر بطاقات ائتمان مضمونة Secured Credit Cards أو منتجات بحدود منخفضة، لكن الموافقة ليست مضمونة.
ما الفرق بين Secured Credit Card وDebit Card؟
Debit Card: تستخدم الأموال الموجودة في الحساب البنكي.
Secured Credit Card: تعتمد على منتج ائتماني قد يتطلب تقديم مبلغ ضمان، وتخضع لشروط المقرض.
ولا تعني البطاقة المضمونة إعفاء المستخدم من سداد مشترياته أو فوائدها.
التاسع عشر: هل يؤثر الإفلاس في Credit Score؟
نعم، يترك الإفلاس أثرًا سلبيًا مهمًا في السجل الائتماني.
وتحتفظ مؤسسات التقارير الائتمانية بمعلومات الإفلاس لفترة بعد إبراء الذمة.
كم سنة يظهر الإفلاس في التقرير الائتماني؟
تزيل Equifax وTransUnion معلومات الإفلاس الأول عادةً بعد ست سنوات من الإبراء.
لكن TransUnion تحتفظ بها لمدة سبع سنوات بعد الإبراء في المقاطعات التالية:
- Ontario.
- Quebec.
- Newfoundland and Labrador.
- Prince Edward Island.
أما الإفلاس المتكرر، فقد تبقى معلوماته في التقرير الائتماني لمدة 14 سنة.
هل تبدأ السنوات الست من يوم إعلان الإفلاس؟
لا.
المدة المذكورة ترتبط بتاريخ إبراء الذمة، وليس بالضرورة بتاريخ تسجيل الإفلاس.
هل تعود درجة الائتمان إلى مستواها السابق بعد الإبراء؟
ليس تلقائيًا.
فتاريخ الإفلاس والديون والحسابات الحالية وطريقة إدارة الائتمان تؤثر جميعها في التقييم.
كيف تعيد بناء Credit Score بعد الإفلاس؟
يمكن اتباع خطوات مثل:
- التأكد من تسجيل حالة الإبراء بصورة صحيحة.
- مراجعة التقارير الائتمانية.
- الاعتراض على الأخطاء في المعلومات.
- سداد الالتزامات الجديدة في مواعيدها.
- تجنب استخدام نسبة كبيرة من الائتمان المتاح.
- عدم تقديم طلبات ائتمانية كثيرة دون حاجة.
- بناء سجل مالي جديد بصورة تدريجية.
ولا توجد مدة مضمونة للوصول إلى درجة ائتمانية معينة.
العشرون: هل يستطيع الشخص استئجار منزل بعد الإفلاس؟
الإفلاس لا يعني منع الشخص قانونًا من استئجار منزل بصورة عامة.
لكن قد يراجع مالك العقار معلومات الدخل أو المراجع أو التقرير الائتماني ضمن القواعد المطبقة في المقاطعة.
هل يمكن أن يتأثر طلب الإيجار؟
قد يؤثر السجل الائتماني في تقييم مالك العقار لطلب الاستئجار.
لكن توجد قواعد محلية لحماية المستأجرين وإجراءات جمع المعلومات واستخدامها.
ماذا إذا كنت مستأجرًا قبل الإفلاس؟
لا يؤدي إعلان الإفلاس وحده بالضرورة إلى انتهاء عقد الإيجار السكني تلقائيًا.
وتظل حقوق والتزامات الإيجار خاضعة للعقد وقوانين المقاطعة، مع مراعاة قواعد الديون السابقة والإيجار المستحق بعد تاريخ الإفلاس.
هل يجب الاستمرار في دفع الإيجار الحالي؟
نعم، إذا كنت تريد الاستمرار في السكن، فيجب الوفاء بالتزامات الإيجار المستحقة وفق عقدك والقواعد القانونية.
ولا يعني الإفلاس الحصول على سكن مجاني أو إعفاء تلقائي من الإيجارات المستقبلية.
الحادي والعشرون: ماذا يحدث للضرائب والاستردادات الضريبية والمساعدات الحكومية؟
الإقرارات الضريبية في سنة الإفلاس
قد يلزم تقديم إقرارات ضريبية منفصلة عن الفترات المختلفة في سنة الإفلاس.
ومنها:
Pre-Bankruptcy Return: يغطي الفترة من 1 يناير حتى اليوم السابق لتاريخ الإفلاس.
Post-Bankruptcy Return: يغطي الفترة من تاريخ الإفلاس حتى 31 ديسمبر.
وقد توجد إقرارات إضافية تتعلق بأصول جرى بيعها ضمن التفليسة.
من يقدم الإقرارات؟
يتولى LIT إعداد أو تقديم بعض الإقرارات المتعلقة بالفترة السابقة للإفلاس، وفق المتطلبات.
أما الإقرار الخاص بالفترة اللاحقة، فقد يكون الشخص مسؤولًا عن تقديمه إذا لم يتولَّ LIT ذلك نيابة عنه.
ماذا يحدث لمبلغ Tax Refund؟
قد تدخل الاستردادات الضريبية المرتبطة بسنوات سابقة أو بسنة الإفلاس ضمن أصول التفليسة.
فقد تُرسل المبالغ المستردة عن الفترة السابقة للإفلاس إلى LIT.
كما أن استردادات الفترة اللاحقة في سنة الإفلاس قد تُرسل إلى التفليسة وفق القواعد المطبقة.
أما استردادات السنوات التالية لسنة الإفلاس، فتُرسل عادةً إلى الشخص نفسه، ما لم توجد حالة أو أمر قانوني يغير ذلك.
ماذا عن Canada Child Benefit وGST/HST Credit؟
لا يجوز افتراض أن جميع المساعدات الحكومية تُعامل بالطريقة نفسها.
فهناك مدفوعات محمية بموجب تشريعات خاصة أو قواعد استثناء، لكن قد تختلف كيفية التعامل معها عند إيداعها أو إدراجها في حساب الدخل.
ويجب التمييز بين حماية مبلغ معين من الحجز وبين احتساب بعض المدفوعات عند تقييم الدخل والمصاريف.
ولهذا يجب التصريح عن المدفوعات التي تتلقاها حتى يحدد LIT معاملتها بصورة صحيحة.
الثاني والعشرون: هل يؤثر الإفلاس في الجنسية الكندية أو الإقامة الدائمة؟
الإفلاس الشخصي ليس بحد ذاته إجراء لإلغاء الجنسية الكندية أو الإقامة الدائمة.
لكن يمكن أن تكون له آثار على معاملات معينة تعتمد على الأهلية المالية.
هل يؤثر في رعاية الزوج أو الزوجة للهجرة؟
نعم، توجد قاعدة مهمة.
قد يكون الشخص الذي أعلن إفلاسه ولم يحصل بعد على إبراء الذمة غير مؤهل لرعاية الزوج أو الزوجة أو الطفل في بعض برامج الرعاية الفدرالية.
لكن توجد استثناءات تتعلق ببرامج الرعاية في Quebec.
وبعد الحصول على إبراء الذمة، يمكن تقييم الأهلية من جديد وفق جميع متطلبات برنامج الرعاية، وليس الإفلاس وحده.
هل يؤثر في رعاية الوالدين والأجداد؟
قد يؤدي وجود إفلاس لم يصدر بشأنه إبراء ذمة إلى عدم أهلية الكفيل، وفق القواعد التي تنطبق على برنامج الرعاية.
هل يمنع السفر خارج كندا؟
لا يوجد منع عام من السفر الدولي لمجرد إعلان الإفلاس الشخصي.
لكن يجب الوفاء بواجبات التفليسة والحضور عند الاستدعاء والإبلاغ عن التغييرات المطلوبة.
كما قد تؤثر قرارات قضائية منفصلة في حالات محددة.
هل يؤثر في جواز السفر الكندي؟
لا يؤدي الإفلاس الشخصي بذاته إلى إلغاء الجواز الكندي تلقائيًا.
الثالث والعشرون: كم تبلغ تكلفة إعلان الإفلاس في كندا؟
لا توجد رسوم ثابتة واحدة يدفعها جميع الأشخاص لإعلان الإفلاس.
تخضع أتعاب LIT وإدارة التفليسة لقواعد فدرالية، وتختلف التكلفة الإجمالية بحسب نوع الإدارة والأصول والدخل وتعقيد الملف.
ما التكاليف المحتملة؟
قد تشمل:
- أتعاب إدارة التفليسة.
- المصروفات والإجراءات الإدارية المسموح بها.
- الدفعات المرتبطة بالدخل الفائض.
- قيمة الأصول غير المعفاة التي تُستخدم ضمن التفليسة.
- الرسوم أو التكاليف التي يسمح بها القانون.
هل الاستشارة الأولى مجانية؟
يقدم كثير من LITs تقييمًا أوليًا مجانيًا للوضع المالي.
ويمكنك سؤال المختص قبل الموعد عما إذا كانت الجلسة الأولى مجانية.
هل يجب دفع رسوم مسبقة؟
لا ينبغي افتراض أن جميع الملفات تتطلب المبلغ المقدم نفسه.
ويجب أن يوضح LIT الرسوم والتكاليف والدفعات المطلوبة قبل بدء الإجراءات.
ماذا إذا كنت لا أستطيع دفع تكلفة الإفلاس؟
يمكن إبلاغ LIT بعدم القدرة على الدفع، ومناقشة الإجراءات المناسبة والبدائل.
وإذا لم تتمكن من العثور على LIT يقدم المساعدة بتكلفة تستطيع تحملها، يمكن التواصل مع الجهة الفدرالية المشرفة على الإفلاس لطلب التوجيه.
ولا توجد قاعدة عامة تسمح بإعلان إفلاس مجاني تمامًا لكل شخص لا يمتلك دخلًا.
الرابع والعشرون: كيف تبدأ إجراءات إعلان الإفلاس خطوة بخطوة؟
هذه هي الخطوات الأساسية للشخص الذي يريد تقييم خيار الإفلاس الشخصي بصورة رسمية.
الخطوة الأولى: إعداد قائمة كاملة بالديون
اكتب جميع ديونك، ومنها:
- بطاقات الائتمان.
- القروض الشخصية.
- خطوط الائتمان.
- القروض الطلابية.
- ديون CRA.
- قروض السيارات.
- الرهن العقاري.
- ديون التحصيل.
- الديون المشتركة أو التي يوجد عليها ضامن.
- أي التزام مالي آخر.
يجب إدراج الديون التي تعتقد أنها غير قابلة للإعفاء أيضًا.
الخطوة الثانية: إعداد قائمة الممتلكات
حدد جميع الأصول، بما فيها:
- الحسابات البنكية.
- الأموال النقدية.
- المنزل والعقارات.
- السيارات.
- الاستثمارات.
- RRSP وTFSA.
- أدوات العمل.
- الممتلكات الثمينة.
- الأصول المشتركة.
- أي ممتلكات أو حقوق مالية أخرى.
ولا تخفِ أصلًا لأنك تعتقد أنه معفى.
الخطوة الثالثة: إعداد معلومات الدخل والمصاريف
جهز:
- صافي الدخل الشهري.
- كشوف الرواتب أو إثباتات الدخل.
- الإيجار أو Mortgage.
- فواتير الخدمات.
- مصاريف رعاية الأطفال.
- المصاريف الطبية.
- التزامات النفقة.
- المعلومات المالية للأسرة المطلوبة لحساب Surplus Income.
الخطوة الرابعة: العثور على Licensed Insolvency Trustee
يجب التعامل مع مختص مرخص.
توجد قاعدة بيانات حكومية يمكن من خلالها البحث عن LIT نشط حسب الاسم أو المدينة أو الموقع.
يمكنك استخدامها للتحقق من الترخيص والعثور على مكتب يقدم خدمات الإفلاس الشخصي.
بعد فتح الدليل:
- أدخل المدينة أو الرمز البريدي أو اسم المختص.
- نفذ البحث.
- راجع النتائج.
- اختر مكتبًا يقدم Consumer Insolvency.
- تحقق من وسائل الاتصال.
- احجز موعدًا مباشرة مع المكتب المختار.
الخطوة الخامسة: حضور جلسة تقييم الوضع المالي
خلال الموعد، يراجع LIT:
- إجمالي الديون.
- الأصول.
- الدخل والمصاريف.
- الديون المضمونة وغير المضمونة.
- الإعفاءات التي تنطبق على ممتلكاتك.
- إمكانية تقديم Consumer Proposal.
- التكلفة والمدة المتوقعة للإفلاس.
ويجب توضيح البدائل المتاحة قبل اتخاذ القرار.
الخطوة السادسة: مراجعة المستندات والتوقيع
إذا قررت بدء الإفلاس:
- يقدم LIT المستندات والإقرارات المطلوبة.
- يراجع معك المعلومات المالية.
- يحدد الأصول والديون.
- يوضح التزاماتك القانونية.
- يشرح الرسوم والدفعات.
- يطلب منك مراجعة المعلومات والتوقيع على المستندات اللازمة.
ومن المهم ألا توقع على إقرار يحتوي على معلومات مالية غير صحيحة أو ناقصة.
الخطوة السابعة: تسجيل الإفلاس رسميًا
يتولى LIT تقديم المستندات عبر نظام الإيداع المعتمد.
ولا يحتاج الشخص إلى إنشاء حساب خاص به في نظام الإيداع الإلكتروني المخصص للـLITs.
بعد تسجيل الإفلاس، تبدأ الآثار القانونية المرتبطة بالإجراء.
الخطوة الثامنة: التعامل مع الدائنين
يتولى LIT إخطار الدائنين وإدارة المطالبات وفق الإجراءات.
وقد تُطلب منك معلومات إضافية إذا ظهرت ديون أو أصول تحتاج إلى توضيح.
الخطوة التاسعة: أداء الالتزامات خلال فترة الإفلاس
تشمل:
- تقديم كشوف الدخل والمصاريف الشهرية.
- تسليم بطاقات الائتمان.
- التعاون في معالجة الممتلكات غير المعفاة.
- حضور جلستي الاستشارة.
- دفع المبالغ المطلوبة عند انطباقها.
- الإبلاغ عن تغيير العنوان.
- الحضور عند الاستدعاء القانوني.
الخطوة العاشرة: الحصول على إبراء الذمة
إذا استوفيت المتطلبات ولم توجد اعتراضات تمنع الإبراء التلقائي، تصدر الوثيقة التي تثبت الإبراء.
ويجب الاحتفاظ بها لأنها قد تكون ضرورية لتحديث التقرير الائتماني أو إثبات انتهاء إجراءات الإفلاس.
الخامس والعشرون: ما المستندات المطلوبة عند مقابلة LIT؟
قد تختلف القائمة النهائية بحسب حالتك، لكن من المفيد تجهيز:
- وثيقة هوية مقبولة.
- كشوف حسابات Chequing وSavings.
- كشوف بطاقات Credit Card.
- اتفاقيات القروض.
- كشوف Mortgage إذا كنت تملك منزلًا.
- مستندات ملكية السيارة وتمويلها.
- كشوف الدخل والرواتب.
- أحدث إقرار ضريبي أو Notice of Assessment.
- معلومات الديون الحكومية.
- كشوف حسابات الاستثمار والتقاعد.
- أي إشعارات تحصيل أو مستندات قضائية.
- معلومات النفقة والالتزامات العائلية.
- تفاصيل الممتلكات التي بيعت أو نُقلت ملكيتها خلال السنوات السابقة.
وقد يطلب LIT مستندات إضافية لتقييم معاملتك.
هل يلزم إحضار جميع الأوراق في الموعد الأول؟
يمكن البدء بتقييم الوضع بما لديك من معلومات، لكن إكمال الإجراءات يتطلب الإفصاح عن البيانات اللازمة وتقديم المستندات المطلوبة.
السادس والعشرون: ما واجبات الشخص أثناء الإفلاس؟
لا يقتصر الإفلاس على التوقيع وانتظار مرور الأشهر.
بل يتطلب التزامًا مستمرًا من الشخص المفلس.
1. الإفصاح الكامل
يجب تقديم معلومات صحيحة عن جميع الأصول والديون والدخل والممتلكات التي جرى بيعها أو تحويلها.
2. تقديم تقارير الدخل
يجب تقديم المعلومات الشهرية المتعلقة بالدخل والمصاريف وفق تعليمات LIT.
3. حضور جلسات الاستشارة
يجب حضور جلستين ماليتين إلزاميتين ضمن الإجراءات.
4. التعاون مع LIT
ويشمل تقديم المستندات والتوضيحات اللازمة لإدارة التفليسة.
5. الإبلاغ عن تغيير العنوان
يجب إبلاغ LIT كتابيًا إذا تغير عنوانك.
6. التعامل الصحيح مع بطاقات الائتمان
يجب تسليم البطاقات المشمولة بواجبات الإفلاس وعدم إخفائها.
7. عدم إخفاء الأصول
لا يجوز نقل أموال أو ممتلكات إلى أقارب بهدف منع الدائنين من الوصول إليها.
8. الالتزام بالدفعات المطلوبة
إذا انطبقت عليك دفعات Surplus Income أو شروط أخرى، يجب الوفاء بها.
السابع والعشرون: ماذا إذا لم تحصل على Discharge في الموعد المتوقع؟
قد لا يحصل الشخص على إبراء الذمة تلقائيًا بسبب عدم استيفاء المتطلبات أو وجود اعتراض.
من أسباب التأخير
- عدم تقديم بيانات الدخل.
- عدم سداد المبالغ المطلوبة.
- عدم حضور جلسات الاستشارة.
- عدم التعاون مع LIT.
- عدم الإفصاح عن أصول.
- اعتراض أحد الدائنين.
- وجود سبب يتطلب نظر المحكمة.
ماذا تفعل إذا انتهت المدة ولم يصدر الإبراء؟
- تواصل مع LIT الذي يدير ملفك.
- اطلب توضيح حالة الإبراء.
- حدد الالتزامات غير المكتملة.
- استفسر عما إذا كانت هناك معارضة رسمية.
- أكمل المتطلبات التي يمكن معالجتها.
- اطلب توضيح إجراء المحكمة إذا كانت حالتك تحتاج إليه.
- احتفظ بوثيقة الإبراء بعد إصدارها.
ماذا إذا لم أعد أعرف اسم LIT؟
يمكن التواصل مع مكتب المشرف على الإفلاس لمعرفة كيفية تحديد ملفك أو المختص الذي تولى إدارته.
وقد تستطيع الاستعانة بسجلات الإفلاس الرسمية عند الحاجة.
الثامن والعشرون: هل يمكن معرفة ما إذا كان شخص قد أعلن إفلاسه في كندا؟
نعم.
تُسجل حالات الإفلاس ومقترحات تسوية الديون ضمن السجلات العامة المعتمدة.
وتوجد خدمة تسمى:
Bankruptcy and Insolvency Records Search.
كيف تعمل خدمة البحث؟
- افتح خدمة سجلات الإفلاس.
- اختر البحث عن السجلات المطلوبة.
- أدخل اسم الشخص أو معلومات البحث المناسبة.
- حدد النتائج التي تريد مراجعتها.
- ادفع رسوم الوصول إلى السجل عند انطباقها.
- راجع المعلومات المتاحة.
تبلغ رسوم البحث الأساسية 8 دولارات لكل مجموعة تصل إلى عشرة سجلات عند عرض النتائج المدفوعة.
ويمكن أن تُفرض رسوم حتى إذا لم يؤدِ البحث إلى العثور على سجل مطابق.
هل تختفي المعلومات من السجل العام بعد إبراء الذمة؟
إزالة الإفلاس من التقرير الائتماني بعد المدة المحددة تختلف عن وجود سجل رسمي للإفلاس.
ولا يعني انتهاء ظهوره لدى Equifax أو TransUnion حذف سجل الإفلاس من قواعد البيانات الحكومية العامة تلقائيًا.
التاسع والعشرون: ماذا تفعل إذا كانت لديك مشكلة مع LIT؟
يجب التمييز بين عدم الاتفاق مع نتيجة قانونية وبين وجود مشكلة في سلوك المختص أو أدائه.
الخطوة الأولى: اطلب توضيحًا مكتوبًا
إذا اختلفت مع LIT بشأن الرسوم أو الممتلكات أو حساب الدخل الفائض، اطلب شرحًا واضحًا للأساس القانوني والحساب المستخدم.
الخطوة الثانية: جهز الأدلة
احتفظ بـ:
- اتفاقيات الخدمات.
- كشف الدفعات.
- الرسائل.
- مستندات الممتلكات.
- حسابات الدخل.
- الإشعارات القانونية.
الخطوة الثالثة: تقديم شكوى رسمية
إذا لم تُحل المشكلة، يمكن تقديم شكوى إلى Office of the Superintendent of Bankruptcy.
وتستقبل الجهة الشكاوى المتعلقة بإجراءات الإعسار وسلوك المختصين المرخصين.
ماذا تكتب في الشكوى؟
- الاسم ومعلومات التواصل.
- اسم LIT أو المكتب.
- رقم ملف التفليسة إن كان متوفرًا.
- وصف المشكلة.
- تاريخ وقوعها.
- الخطوات التي اتخذتها لحلها.
- المستندات الداعمة.
- المعلومات التي توضح مخالفة القواعد أو سوء التصرف المشتبه به.
ويمكن أيضًا الاتصال بخدمة OSB على الرقم:
1-877-376-9902
هل تؤدي الشكوى إلى استرداد أموالك تلقائيًا؟
لا.
تهدف الشكاوى الرقابية إلى التحقق من الالتزام بالقانون والقواعد المهنية.
أما المطالبات المتعلقة بالخسائر الشخصية أو تغيير قرار قضائي، فقد تحتاج إلى إجراءات قانونية منفصلة.
الثلاثون: أخطاء يجب تجنبها قبل إعلان الإفلاس
1. نقل المنزل إلى اسم الزوج أو أحد الأقارب
لا يؤدي نقل الملكية قبل الإفلاس إلى حمايتها تلقائيًا.
فقد تخضع التحويلات السابقة للمراجعة والاسترداد إذا انطبقت شروط القانون.
2. إخفاء الحسابات البنكية
يجب الإفصاح عن الحسابات والأموال، حتى إذا كانت الأرصدة صغيرة.
3. الاعتماد على كلام وسيط غير مرخص
يجب التأكد من التعامل مع LIT يحمل ترخيصًا نشطًا.
4. افتراض أن جميع الديون ستختفي
بعض الديون لا تُمحى، ومنها النفقة والغرامات المشمولة بالاستثناءات وبعض القروض الطلابية.
5. الاعتقاد بأن المنزل محمي بالكامل
قد تختلف الإعفاءات وقيمة حقوق الملكية بصورة تؤثر مباشرة في مصير العقار.
6. تجاهل الديون المشتركة
إفلاس أحد المقترضين لا يعفي المقترض الآخر تلقائيًا.
7. عدم قراءة شروط Consumer Proposal قبل اختيار الإفلاس
قد تتوفر تسوية تسمح بالاحتفاظ بأصول مهمة.
8. تجاهل دفعات Surplus Income
عدم الوفاء بالدفعات المطلوبة قد يؤدي إلى اعتراض على الإبراء.
9. عدم تقديم المعلومات الضريبية
يمكن أن تؤدي المعلومات الناقصة إلى تعقيد إدارة الملف واستردادات الضرائب.
10. الحصول على قروض جديدة دون خطة
لا تعني الحماية من الديون القديمة أن الاقتراض الجديد سيكون محميًا بالإعفاء نفسه.
الحادي والثلاثون: الأسئلة الشائعة حول الإفلاس في كندا
هل يذهب الشخص إلى السجن لأنه أعلن إفلاسه؟
لا. إعلان الإفلاس الشخصي إجراء قانوني مالي، وليس جريمة بحد ذاته.
لكن الاحتيال وإخفاء الممتلكات وبعض المخالفات المتعلقة بإجراءات الإفلاس قد تنطوي على مسؤولية قانونية مستقلة.
هل أفقد جميع أموالي عند الإفلاس؟
ليس بالضرورة.
توجد أصول ومبالغ محمية، لكن قد تُستخدم ممتلكات غير معفاة وأموال محددة لسداد جزء من الديون.
هل أستطيع العمل بعد الإفلاس؟
نعم، ويجب التصريح بالدخل والوفاء بالدفعات الإضافية عند انطباقها.
هل يمكن إعلان الإفلاس دون امتلاك منزل؟
نعم، لا يشترط امتلاك عقار.
هل يجب أن أكون عاطلًا عن العمل؟
لا.
يمكن للشخص العامل إعلان الإفلاس إذا استوفى شروط الإعسار.
هل يمكن إعلان الإفلاس بسبب Credit Card فقط؟
يمكن النظر في الإفلاس إذا استوفى الشخص شروط الإعسار القانونية.
لكن من المهم مقارنة التكلفة والبدائل، خصوصًا عندما يكون الدين محدودًا.
هل يشمل الإفلاس ديون Line of Credit؟
قد يشمل خطوط الائتمان غير المضمونة، بينما تختلف المعالجة عندما يكون الدين مضمونًا بعقار أو أصل آخر.
هل يفقد الشخص سيارته؟
يعتمد الأمر على قيمة السيارة والقرض والضمانات والإعفاءات المحلية.
هل يفقد الشخص منزله؟
ليس دائمًا، لكن قد يخضع المنزل أو جزء من حقوق ملكيته لإجراءات التفليسة.
هل يستطيع الزوج الاحتفاظ بأمواله؟
الأصل أن ديون الشخص لا تنتقل تلقائيًا إلى زوجه، لكن الممتلكات والديون المشتركة تحتاج إلى تقييم خاص.
هل يمكنني فتح حساب بنكي جديد؟
يمكن ذلك عند استيفاء متطلبات فتح الحساب المطبقة، ولا يمنع الإفلاس السابق الشخص تلقائيًا من امتلاك حساب إيداع.
هل يؤثر الإفلاس في استلام الراتب؟
يمكن الاستمرار في استلام الراتب، لكن يجب تقديم بيانات الدخل وقد تُطلب دفعات Surplus Income.
هل يمحو الإفلاس نفقة الأطفال؟
لا.
هل يمحو الغرامات القضائية؟
لا يمحو الغرامات والعقوبات القضائية المشمولة بالاستثناء القانوني.
هل يمكن التخلص من Student Loan بعد خمس سنوات؟
يمكن طلب إعفاء قضائي في حالات المشقة الشديدة بعد مرور خمس سنوات وفق شروط القانون، لكنه ليس تلقائيًا.
هل يمكن التخلص منه بعد سبع سنوات؟
يمكن أن يصبح القرض الطلابي الحكومي المشمول قابلًا للإعفاء إذا مرت سبع سنوات على الأقل منذ التاريخ القانوني للتوقف عن الدراسة.
هل رسوم الإفلاس ثابتة؟
لا توجد تكلفة شخصية واحدة للجميع؛ فهي تتأثر بالدخل والأصول وطبيعة الإدارة والدفعات المطلوبة.
هل الإفلاس الأول يستغرق تسعة أشهر فقط؟
يمكن أن يستغرق تسعة أشهر عند استيفاء شروط الإبراء التلقائي وعدم وجود دفعات دخل فائض تستلزم تمديد المدة.
وقد يستغرق 21 شهرًا أو أكثر بحسب الحالة.
هل الإفلاس الثاني يستغرق مدة أطول؟
نعم، وتبلغ المدة الأساسية 24 شهرًا دون دفعات دخل فائض واجبة، أو 36 شهرًا عند انطباقها، بشرط عدم وجود اعتراضات أو عوامل أخرى.
هل يستطيع الشخص إعلان إفلاسه للمرة الثالثة؟
يمكن أن تُدرس الحالة، لكنها لا تخضع لإبراء الذمة التلقائي المطبق على الإفلاس الأول والثاني، وتتطلب إجراءات قضائية.
هل يمكن سداد الدين والانسحاب من الإفلاس؟
لا يؤدي دفع مبلغ أو تغيير الرأي إلى إنهاء الإفلاس تلقائيًا.
وقد توجد إجراءات قانونية لإلغاء الإفلاس أو إنهائه بحسب الظروف والقرار المطلوب، ويجب مناقشتها مع LIT.
هل يمكن شراء سيارة بعد الإفلاس؟
يمكن شراء سيارة إذا توافرت القدرة المالية والشروط القانونية والائتمانية.
لكن الحصول على قرض سيارة قد يكون أصعب أو أعلى تكلفة بسبب السجل الائتماني.
هل يمكن شراء منزل بعد الإفلاس؟
لا يوجد منع دائم لمجرد الإفلاس السابق، لكن الموافقة على Mortgage تعتمد على تقييم المقرض والدخل والسجل الائتماني والدفعة المقدمة وبقية الشروط.
هل يمكن تجديد جواز السفر أثناء الإفلاس؟
الإفلاس الشخصي لا يمنع تجديد جواز السفر الكندي بصورة تلقائية.
هل يؤثر الإفلاس في طلب الجنسية؟
الإفلاس ليس بحد ذاته سببًا عامًا يمنع طلب الجنسية، لكن يجب استيفاء جميع شروط الجنسية الأخرى.
هل أستطيع رعاية زوجي للهجرة أثناء الإفلاس؟
قد يكون الإفلاس غير المنتهي بإبراء ذمة مانعًا للأهلية في بعض برامج الرعاية، مع وجود استثناءات خاصة بـQuebec.
هل يمكن إخفاء الإفلاس عند التقديم لقرض جديد؟
يجب الإجابة بصدق عن المعلومات التي يطلبها المقرض.
وقد تكون هناك التزامات إفصاح إضافية عندما يكون الشخص لم يحصل بعد على إبراء الذمة.
هل يبقى الإفلاس في Credit Report طوال الحياة؟
لا.
توجد مدد محددة للاحتفاظ به في التقارير الائتمانية، لكنها تختلف عن بقاء السجل ضمن السجلات الرسمية العامة.
هل يمكن إزالة الإفلاس من التقرير الائتماني قبل الموعد؟
لا توجد قاعدة تسمح بحذفه مبكرًا لمجرد طلب الشخص ذلك.
لكن يمكن الاعتراض على الأخطاء في تاريخ الإفلاس أو حالة الإبراء أو المعلومات غير الصحيحة.
هل يستمر الإفلاس إذا انتقلت إلى مقاطعة أخرى؟
لا يؤدي الانتقال بين المقاطعات إلى إلغاء إجراءات الإفلاس القائمة تلقائيًا.
ويجب إبلاغ LIT بتغيير العنوان ومتابعة الالتزامات.
هل يستطيع الدائن رفع دعوى أثناء الإفلاس؟
تتوقف كثير من إجراءات تحصيل الديون المشمولة بالحماية، لكن توجد استثناءات تسمح بإجراءات معينة أو تتطلب إذن المحكمة.
هل يستطيع الدائن المضمون استرداد السيارة؟
قد يظل للدائن المضمون حق استرداد الأصل وفق شروط القرض والقانون المطبق.
ماذا إذا لم أستطع دفع Surplus Income؟
يجب إبلاغ LIT بتغير الدخل والظروف المالية وتقديم الأدلة.
وقد يؤدي عدم الوفاء بالمبالغ الواجبة دون معالجة المشكلة إلى اعتراض على الإبراء.
هل يمكن إعلان الإفلاس دون الذهاب إلى المحكمة؟
تُدار إجراءات الإفلاس الشخصي العادية من خلال LIT، ولا يحتاج كل شخص إلى جلسة محكمة للحصول على الإبراء.
لكن بعض الحالات، ومنها الإفلاس المتكرر والاعتراضات، تتطلب إجراءات قضائية.
هل Consumer Proposal أفضل دائمًا من Bankruptcy؟
لا.
يعتمد القرار على الدخل والأصول والديون والقدرة على تنفيذ التسوية والتكاليف والآثار القانونية.
الخلاصة: ماذا تفعل إذا أصبحت غير قادر على سداد ديونك في كندا؟
الإفلاس الشخصي ليس مجرد إعلان بعدم القدرة على الدفع، وإنما إجراء قانوني ينظم الديون والممتلكات والدخل، ويوفر إمكانية الإعفاء من معظم الالتزامات المالية المشمولة بعد استيفاء الشروط.
وقبل اتخاذ القرار، يجب معرفة خمسة أمور أساسية:
أولًا: ليست جميع الديون قابلة للإعفاء، وتوجد استثناءات مهمة تتعلق بالنفقة والغرامات والاحتيال وبعض القروض الطلابية.
ثانيًا: لا يفقد الشخص جميع ممتلكاته تلقائيًا، لكن حماية المنزل والسيارة والأثاث وأدوات العمل تختلف حسب المقاطعة أو الإقليم.
ثالثًا: يمكن للشخص الاستمرار في العمل والحصول على راتب، وقد يلزمه دفع جزء من الدخل الفائض وفق معايير 2026.
رابعًا: يمكن أن يحدث الإبراء بعد تسعة أشهر في بعض حالات الإفلاس الأول، لكن المدة قد تزيد بسبب الدخل أو الاعتراضات أو عدم إكمال الالتزامات.
خامسًا: توجد بدائل، ومنها Consumer Proposal، قد تساعد على تسوية الديون دون الدخول في الإفلاس الكامل.
الخطوات العملية قبل اتخاذ القرار
- اجمع جميع كشوف الديون.
- حدد إجمالي الديون المضمونة وغير المضمونة.
- احسب الدخل والمصاريف الشهرية.
- جهز قائمة الممتلكات والأصول.
- حدد الأصول التي قد تكون محمية في مقاطعتك.
- تحقق من وجود قروض مشتركة أو ضامنين.
- احجز استشارة مع Licensed Insolvency Trustee مرخص.
- اطلب مقارنة واضحة بين Bankruptcy وConsumer Proposal والبدائل.
- افهم تكلفة كل خيار وآثاره على الممتلكات والائتمان.
- لا توقع على أي إجراء قبل فهم التزاماته ونتائجه.
هذا المحتوى خدمي مجاني يقدمه موقع كندا اليوم لمساعدة العرب والمقيمين والوافدين الجدد في جميع المقاطعات والأقاليم الكندية على فهم إجراءات الإفلاس وحقوق المدينين، ومعرفة الديون التي يمكن الإعفاء منها ومصير الممتلكات والدخل والخيارات المتاحة لمعالجة الأزمات المالية، دون الحاجة إلى دفع مبالغ لوسطاء مقابل الحصول على هذه المعلومات.
وتبقى رسوم إجراءات الإفلاس وأتعاب الخدمات القانونية والمهنية والدفعات المقررة منفصلة عن المعلومات المجانية المنشورة في هذا الدليل.
